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个体工商户年入12万 如何规划理财为孩子储备教育资金?
——特邀民生银行理财经理赵倩倩解析 

2017-01-03 09:57:01 来源:河北新闻网

(资料图片)

【理财案例】  

唐先生今年38岁,个体工商户,年收入约12万元;妻子陈女士,中学教师,年收入约3万元,夫妻结婚14年,育有一女,今年已经13岁了;唐先生家庭目前有现金5万元;基金市值约5万元;拥有一套住房,价值约50万元;两年前购置商铺一套,价值约70万元,月租金4000元,目前剩余房贷40万元;唐先生夫妇俩考虑近期换房,同时孩子教育资金需要规划。   

唐先生为个体工商户,收入具有较大的不稳定性,虽目前收入较高,但由于需承担无限责任,未来的经营风险及财务风险有较大不确定性,且唐先生的社会及医疗保险较少,应对商业保险加大投资力度,万一出现经营风险或死亡、失能,将对整个家庭造成巨大损失和影响。 

【理财目标】 

1、咨询家庭理财建议,实现换房计划;

2、通过资产规划,实现孩子教育目标。 

【财务分析】

在唐先生夫妇的叙述基础上,通过对家庭资产结构分析,得出如下结论:

1、唐先生固定资产比重达92%(自有住房和商铺投资);

2、流动资产比例偏低仅有4%(活期存款);

3、投资品种单一,仅仅投资基金5万元,投资占比4%。 

【家庭财务诊断及理财建议】  

1、唐先生为个体工商户,应该在资产中保持足够的流动性,在此一共设置8%左右的流动性资金投资货币基金或每日型理财(非凡资产管理天溢金系列理财产品),可以在保持流动性的同时获得接近或有机会高于定期储蓄的回报。  

2、唐先生夫妇家庭资产分配中暂无保险项,对家庭支柱唐先生进行保险配置,保险比例2%-4%,在目前唐先生收入有较大节余的情况下,建议唐先生每年预留3万元左右购买保险,以增强生活保障。在保险产品的选择上建议意外险、健康险及养老型年金险均衡配置。 

3、由于唐先生工作性质特殊,应该没有时间进行主动性投资,所以建议选择基金定投方式进行专家理财,月均投入1500元左右,储备孩子的大学教育金。

4、针对唐先生换房计划,建议出售自有住房,购置市区新房,合理使用公积金贷款,选择民生银行进行房屋按揭贷款。

【理财师】

赵倩倩,中国民生银行石家庄分行营业部理财经理,1984年10出生,2007年参加工作,大学本科学历。从事理财工作近10年,先后通过了CFP金融理财师资格认证,并持有基金、保险从业资格证。在行内多次被评为优秀员工,并具有中国民生银行零售理财序列中级专业技术资格。

责任编辑:杨阳
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