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【理财案例】
唐先生今年38岁，个体工商户，年收入约12万元；妻子陈女士，中学教师，年收入约3万元，夫妻结婚14年，育有一女，今年已经13岁了；唐先生家庭目前有现金5万元；基金市值约5万元；拥有一套住房，价值约50万元；两年前购置商铺一套，价值约70万元，月租金4000元，目前剩余房贷40万元；唐先生夫妇俩考虑近期换房，同时孩子教育资金需要规划。
唐先生为个体工商户，收入具有较大的不稳定性，虽目前收入较高，但由于需承担无限责任，未来的经营风险及财务风险有较大不确定性，且唐先生的社会及医疗保险较少，应对商业保险加大投资力度，万一出现经营风险或死亡、失能，将对整个家庭造成巨大损失和影响。
【理财目标】
1、咨询家庭理财建议，实现换房计划；
2、通过资产规划，实现孩子教育目标。
【财务分析】
在唐先生夫妇的叙述基础上，通过对家庭资产结构分析，得出如下结论：
1、唐先生固定资产比重达92%（自有住房和商铺投资）；
2、流动资产比例偏低仅有4%（活期存款）；
3、投资品种单一，仅仅投资基金5万元，投资占比4%。
【家庭财务诊断及理财建议】
1、唐先生为个体工商户，应该在资产中保持足够的流动性，在此一共设置8%左右的流动性资金投资货币基金或每日型理财（非凡资产管理天溢金系列理财产品），可以在保持流动性的同时获得接近或有机会高于定期储蓄的回报。
2、唐先生夫妇家庭资产分配中暂无保险项，对家庭支柱唐先生进行保险配置，保险比例2%-4%，在目前唐先生收入有较大节余的情况下，建议唐先生每年预留3万元左右购买保险，以增强生活保障。在保险产品的选择上建议意外险、健康险及养老型年金险均衡配置。
3、由于唐先生工作性质特殊，应该没有时间进行主动性投资，所以建议选择基金定投方式进行专家理财，月均投入1500元左右，储备孩子的大学教育金。
4、针对唐先生换房计划，建议出售自有住房，购置市区新房，合理使用公积金贷款，选择民生银行进行房屋按揭贷款。
【理财师】
赵倩倩，中国民生银行石家庄分行营业部理财经理，1984年10出生，2007年参加工作，大学本科学历。从事理财工作近10年，先后通过了CFP金融理财师资格认证，并持有基金、保险从业资格证。在行内多次被评为优秀员工，并具有中国民生银行零售理财序列中级专业技术资格。
