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经常会听到客户提出这样的疑问：为什么医生说我没什么问题，只要定期复查就可以，保险公司却要除外责任？为什么我只是血压高一点，血脂高一点，医生说适当控制饮食就可以，保险公司承保却要加费？为什么保险公司讲的和医生讲的不一样？
回答这个问题之前，我们先来看一个案例：
【基本信息】：客户王先生， 41岁，投保寿险50万，重疾60万；
【体检信息】： 身高170cm，体重90kg，血压150/92mmHg，血脂略高；
【核保结论】：加费承保
业务员小李担心王先生不同意加费，于是咨询了一位医生，医生告诉他，高血压的标准是140/90mmHg以上，王先生血压是150/92mmHg，只高出一点，其他指标也还可以，饮食调节即可。
小李不明白了，为什么医生都说了不要紧，公司却还要加费？
临床医学的目标是治疗患者的疾病，减轻痛苦，延长生命，因此临床医生更为注重治疗方式和治疗效果，重视生存率。临床医生会根据患者病变的部位、性质、严重程度，制定不同的治疗方案，评估预后，并通过心里干预增强患者治疗信心，同时为了安慰病人也需要淡化病情。
保险医学的目标是维护保险的公平性，通过判定被保险人投保时是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险体能够按照不同费率水平和条件进行承保。保险医生在评估被保险人风险水平时，不仅要用到大量的医学知识，还要结合金融、法律、社会学等多学科知识，综合评估被保险人的潜在风险。
了解上述区别之后，我们再来解读上面的案例：
案例解读
王先生的血压、血脂、BMI指数均稍高于正常值，从临床医生的角度来看，并不一定要进行药物治疗，只要病人加强锻炼、改善饮食结构，注意休息，过一段时间复查各项指标，如果持续加重再考虑药物治疗。
而从保险医学的角度来看，客户未来5年、10年、20年以后的预期死亡率、发病率高于正常人群，且长期的人身险合同一旦签订后是不能进行更改的，因此，保险公司为了维护保险的公平性，对于风险较高的被保险人，可能采取加费承保的方式。
新华保险总结了核保工作人员经常遇到的一些问题，并专门制作了“走近核保”系列内容，可以帮助业务伙伴熟悉核保规则，也为客户提供投保的一些参考。大家可随时关注我们的更新。（通讯员刘颖）
