21世纪的高端理财产品盘点
高端保险:萌芽阶段服务差异成关键
虽然全球经济增长速度放缓,但是中国依旧保持8%以上的快速增长。在经济增长的带动下,中高收入人群数量大幅增加。在此背景下,针对高收入人群设计的高端保险也在快速发展中。
目前“高端保险”尚无标准定义,按照业内意见,年缴保费2万元以上或者保额在100万元以上的都是高端保险。
以目前市场情况来看,大众型保险依旧是绝大多数保险公司的主攻方向,然而随着低端保险市场的竞争白热化,越来越多的保险公司开始积极开拓高端保险市场。
根据不完全统计,目前市场上仅有20多款高端保险在售。总体来看,高端保险在我国尚未成熟,大多数保险公司依旧在探索的路上。从产品形式上来看,目前高端保险主要以保险计划的形式呈现,产品功能主要包括高端养老年金保险以及高端医疗保险两个方面。
与普通客户相比,高端保险客户更加注重保险的保障功能。有关中国富裕人群的调查报告显示,约有73%的富裕人群表示在本人或者家人身体健康出现问题时严重影响对未来生活的信心。由此可见,随着高端人士的保险理念不断增强,他们不断提高对医疗保障的需求,也对疾病引发的财富风险有了更高层次的保障需求。
相对于高端养老保险,高端医疗保险所附带的额外服务更加明显,具体表现为超高保额、突破国家医保限制、就医直付、专家咨询等特点。
由于产品设计的差异化较小,因此不断提高服务质量,增强医疗网络建设,将成为体现各保险公司之间的差异性和提高竞争力水平的关键所在。
目前高端养老保险存在明显的产品单一问题:产品多以分红型保险的形式出现,并且不同保险公司之间的产品并无明显的不同。值得庆幸的是,2011年以来,随着变额年金的引入,高端人士多了一个新的选择。而此时推出变额年金保险,迎合了消费者的需求,至少在功能上,为消费者提供了另一种可能:有可能获得高收益,却同时拥有了保底收益。
几年前,外资保险公司如汇丰人寿、中德安联、中美大都会等就推出了银保财富顾问式行销。希望通过专业机构理财的客户越来越多,而高端保险服务理财的起源与发展和“私人银行”业务的兴起有重大的关系,借着银行的高端客户渠道,保险公司可以出售类似的产品。
虽然目前大多数保险公司采用与银行渠道合作的方式销售高端保险,但为了增加高端客户对保险公司的黏性,多家保险公司开始成立类似“私人银行”的业务部门。从建立自己的销售渠道和提升专业化服务水平的要求看,在未来几年,保险公司自建高端保险销售机构极有可能将成为大势所趋。
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