富裕家庭的富裕梦想
三、理财规划建议:
(一)科学理财方面
虽然家庭的投资品种过于单一,但是夫妇二人均缺乏相关投资经验,建议避免直接进行股票、外汇等高风险投资。首先建议在备足日常开支的前提下,将现有的10万元活期存款转成工商银行的人民币理财产品“稳得利”,收益率高于定期存款,期限灵活。其余选择适当品种股票型基金、债券基金等,通过长期的合理配置,架构稳健型的资产组合。其次,还可以选择基金定投,将每月结余按一定的比例资金逐月投资到基金中。基金定投的特点是无需选时,不考虑基金净值的暂时下跌,固定时间扣款,不论市场行情如何波动,都会定期买入固定金额的基金,挑选业绩增长较好的基金,长期投资,让“复利效用”充分发挥作用,正所谓“小积累,大财富”。第三,实物黄金投资可作为长期资产保值的一种方式。一般金融产品都存在三种风险:信用风险、流动性风险、市场风险。黄金投资较为特殊,它不附带信用风险,不会像债券资产一样存在支付本息违约的风险;也不同于股票承担上市公司相关风险,同时黄金具有货币属性,随着货币的长期持续贬值,黄金价格也是处于相对升值的状态,可以有效抵御通货膨胀对资产的侵蚀,也可以在紧急之时将其变现。所以建议配置5%左右的资产在黄金方面。工商银行推出品牌金、纸黄金、黄金积存等多种黄金产品,供客户选择。
(二)健康养老方面
夫妇二人均已有社保与医保,但社保属 “广覆盖,低保障”,保障力度不够,且我国的社会医疗保障在报销数额、报销范围等方面都有很多限制,远远不能满足未来保障需要。完整的保险保障应是以社会保险为基础,商业保险为其补充。因此建议除已有的社会基本保险外,利用保险的杠杆原理,考虑投保商业寿险、健康险和意外险,规避老龄生活水平下降的风险。根据保险的“双十原则”,商业保险费用额度占年收入的10%左右为宜,保额为年收入的10倍为宜。首先,应该考虑投保重大疾病险、意外伤害保险和医疗险,但保障重点应避免与基本医疗保险重复。同时作为家庭收入主要来源,承担着更多的家庭责任,每人投保一份定期寿险也是非常必要的,通过购买寿险,可以为自己及伴侣撑起一把更坚实的“保护伞”。其次,只靠社保可能无法解决医疗费用和养老等方面的开支,需要对养老金进行规划。可以考虑购买银行代理销售的期限短、保额低的分红保险,并附加住院医疗保险。这样,既考虑了医疗保障方面,又兼顾了养老资金需求,同时还可以享受红利,有效提高资产收益率。
(三)教育规划方面
夫妇计划两年后生一个小宝宝,宝宝出生后,婴儿阶段护理费用较高,小学、初中、高中的学费支出相对较低,子女进入大学后学费及生活费开支较大,而且现在更多的家长注重子女性格、兴趣爱好、特长的培养,这些费用这也是一笔不小的开支。不过,目前的优势在于规划入手早,现在距离孩子出生到上小学至少还有8年的时间,而且子女教育持续时间较长,从小学到大学毕业要经历16年的学习时间,这为子女教育金积累提供了时间保障,可以每月拿出3000元投资以及金定投或黄金积存,作为抚养子女资金,实现子女教育金复利积累效应。
(四)家庭消费方面
家庭目前每月开销不多,建议改变传统的消费观念,提高今后的生活品质。可以将年终部分结余资金用做外出旅游、保健以及文化娱乐等方面,有助于保持良好的精神状态,有利于身体健康,减少潜在医疗费用的支出,也扩大了理财范畴的外延。