富德生命 以案说险|要留心“等待期”

2016年1月，陈女士为自己投保了一份重疾险，保额20万元，2021年受疫情影响未能按时交纳续期保费，保单于3月份因交费账户余额不足而失效。

2021年4月，陈女士在工作人员协助下办理保单复效，并交纳保险费。

2021年6月，陈女士因乳房胀痛住院治疗，最终确诊为乳腺癌。在向公司申请理赔后，经公司理赔人员审核后发现保单复效后尚在等待期，根据合同规定，等待期内出险不在理赔范围，公司仅退还保费。

【案例分析】

该案例为保单复效等待期内出险不在理赔范围。保单等待期也称观察期或免责期，在这段时间内发生保险事故，一般无法获得保险赔偿。陈女士于2021年4月申请保单复效，两个月后确诊为乳腺癌，发生事故时尚在180天等待期内，故不在理赔范围。

【小贴士】

《保险合同》规定：合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费当日二十四时起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满两年投保人和本公司未达成协议的，本公司有权解除合同。本公司解除合同的，向投保人退还合同效力中止时本合同的现金价值。

在保险责任开始后的有效期内，重大疾病保险金给付，本公司依照下列约定承担保险责任。

1.若被保险人于本合同生效日起一百八十日内（含第一百八十日）或效力恢复之日起一百八十日内（含第一百八十日），非因意外伤害事故被确诊首次患本合同定义的重大疾病，本公司将按本合同实际交纳的保险费给付重大疾病保险金，本合同终止；

2.若被保险人于本合同生效日起一百八十日后或效力恢复之日起一百八十日后，非因意外伤害事故被确诊首次患本合同定义的重大疾病，本公司将按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止；

3.若被保险人因意外伤害事故被确诊首次患本合同定义的重大疾病，本公司将按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

【风险提示】

在签订保险合同时，投保人需要注意，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往都会在保险责任条款中规定等待期，对生效后的一定期间，如3天、60天、90天、180天或者360天内的疾病事故不承担保险责任或只承担部分责任。

不同公司的不同产品对等待期的规定可能不同，等待期的条款约定一般只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。合同复效，等待期也复效，在该等待期内患病同样无法获得理赔，提醒投保人尽量不要让合同效力中止，按时交纳续期保费。（文/高月）