富德生命人寿 以案说险：“如实告知”义务要知道

2020年7月，李女士为自己投保了我司康健无忧重大疾病保险，保额20万元，投保时业务员就投保单的健康事项询问其身体情况时，李女士故意隐瞒了疾病，没有如实告知，表示自己身体状况很好，无住院记录。

2021年11月，李女士向我司提交理赔资料，病历显示客户在2021年10月因心脏病、糖尿病、高血压、高血脂、重度脂肪肝等多种疾病就诊，我司理赔人员结合保单及病历信息记载内容，初步判断客户疑似投保前存在病史，并进一步调查核实，客户李女士在2020年5月因头晕、嗜睡前往医院门诊治疗，初步诊断为脑供血不足，MRI报告诊断显示双侧额顶部腔隙缺血灶。

2021年12月，因客户带病投保，未如实告知，公司按照条款约定，做出了拒赔解约不退还保险费的理赔结论。

【案例分析】

该案属于投保人带病投保而导致拒赔的情况。李女士投保前两个月因身体不适在医院门诊治疗，投保时隐瞒本人身体状况的真实情况，而该事实直接影响公司对承保标的做出正确的结论判断。后来经保险公司调查发现其投保前病史和未如实告知事项，认定为带有主观故意性质的带病投保行为，根据保险法第十六条，以故意未如实告知拒赔解约不退还保险费。

【小贴示】

《保险法》第十六条规定：订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

   （1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

【风险提示】

保险消费者履行如实告知义务，既遵循了相关法律规定，也能够避免因未如实告知出现的理赔问题。“如实告知”是保险人与投保人订立保险合同的基础，也是投保人履行的基本义务。最大诚信原则为保险基本原则之一，提醒广大消费者，投保时请如实履行告知义务，买保险千万不要存有侥幸心理，以避免潜在的理赔纠纷和经济损失，如实告知才能保护自己的合法权益。如果遇到个别销售人员诱导客户不如实告知，消费者也不要听信，必要时可以举报，保护自己的合法权益，避免自身利益受到损害。(文/高月)