昨日，知情人士独家向《第一财经日报》记者透露，银监会已于近日下发了《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，要求商业银行加强对消费贷款的风险管理。

上述风险提示强调，对于消费贷款，商业银行要严格贷前交易背景真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作。

提示风险的同时，银监会还向各银监局布置了加强对消费贷款现场检查力度的任务。“对综合消费贷款中大额、长期贷款占比较高的商业银行要重点关注。”

银行“重仓”消费金融

“今年以来，个人消费贷款领域出现了一些新情况，金额大、期限长的个人消费贷款增加较多，个别贷款用途与消费属性不匹配。”上述知情人士透露，由此，银监会才在11月中旬下发了这份风险提示。

一位国有银行人士称，最近几年，银行感到利率市场化冲击日益明显，加之对公业务同质化越来越严重，个人消费贷款再次被银行重视起来。“居民收入的迅速增长，也让消费贷款做大成为可能。”

个人消费贷款分为住房按揭贷款和个人综合消费贷款。个人综合消费贷款包括但不限于耐用品消费贷款、教育助学贷款、旅游贷款、汽车贷款等。

中信银行行长朱小黄就曾表示，消费金融恰逢其时。他认为，经济结构调整与经济发展转型正当其时，消费对经济的原动力作用越来越明显，消费金融的规范与快速发展已不可再被忽视。

以美国为例，美国作为最成熟也是最大的消费型国家，自20世纪60年代以来，其GDP中个人消费占比超过60%，2010年占70.6%。消费信贷余额达到2.41万亿美元，消费信贷渗透率（消费信贷/GDP）为17%，占个人消费的24%。

银监会数据显示，截至今年一季度末，工行、农行、建行、中行、交行五大商业银行的消费贷款余额达65537亿元，较去年同期增加8998亿元，增长15.9%；较年初增加3423亿元，增长5.5%。而今年一季度，整个金融机构人民币贷款同比仅增长14.9%，比上年末低0.1个百分点。

商业银行迅速做大消费贷款规模的同时，一些风险也在悄然积聚。

“一般而言，申请个人综合消费贷款，银行会要求借款人提供贷款用途证明。比方说，汽车消费贷款需要购车合同，装修贷款需要有装修合同。”一名股份行人士称，但在实际执行过程中，对贷款用途证明难辨真假。相对于法人贷款，个人消费贷款的贷前调查大为简单。

基于这些变化，银监会就在上述风险提示中要求，商业银行应加强对个人综合消费贷款的风险管理，明确各类产品的准入标准，加强人员配备、管理和培训。要严格贷前交易背景真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作。

风险提示还强调，综合消费贷款不得用于投资。

慎对大额、长期综合消费贷款

风险提示还要求，商业银行应对住房按揭贷款和综合消费贷款实行分类管理，并严格按照合同约定监控贷款用途。

银监会数据显示，五大行上述高达65537亿元的消费贷款余额中，个人住房贷款余额58310亿元，占据绝大部分份额；汽车消费贷款余额为472亿元。

“商业银行应针对不同的业务品种和贷款对象，合理确定综合消费贷款的金额和期限。”对于综合消费贷款，银监会称，鼓励个人小额、短期，以满足居民日常生活需求为目的的综合消费贷款，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。

从目前商业银行提供的个人消费贷款品种来看，最高可贷额普遍较高，且期限也较长。

以工商银行为例，其发放的用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家居消费用途的个人家居消费贷款，最高金额可达200万元，贷款最长期限可达10年。

此外，银监会还要求，商业银行在与第三方中介机构合作时，应对其加强资质审查，并建立名单制管理制度。对第三方中介机构推荐的综合消费贷款业务，应审慎受理审批，切实做好贷款“三查”，不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

例如，在房地产市场，市场的分工使我国银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。

这就给一些房地产中介留下了可乘之机。一些房地产中介有的可能故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户；有的协助交易当事人签订“阴阳合同”，帮助客户逃税。这些都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。

作者：章文贡 (来源：第一财经日报)