北京银行闫冰竹：不让中小银行输在“利改”起跑线

守住底线，以稳健保障发展质量。风险是银行的生命线。面对利率市场化，中小银行更需要坚守风险底线。

理财周报记者 袁盼锋/北京报道

随着利率市场化逐渐深入，中小银行所面临的冲击正在进一步暴露。相比于大银行，中小银行不但面临着利差收窄、业务成本走高的压力，而且由于网点数量少，议价能力偏弱、人才相对匮乏等原因，中小银行所面临的利率市场化的风险困境远甚于大银行。

作为资产规模过万亿的北京银行，也如其他中小银行一样经受着这场利率市场化的考验。北京银行董事长闫冰竹认为，由于中小银行长期以来处于金融弱势，所以在推进利率市场化的进程中，国家应给予中小银行一定的政策保护期，给予更多新型业务先行先试的机会，不能让中小银行输在“起跑线”上。

中小银行面临更大冲击

理财周报：十八届三中全会明确提出，“完善金融市场体系”，“加快推进利率市场化”，中国利率市场化改革的最后突破也将来临。您认为利率市场化过程中，中小银行面临的最大挑战是什么？

闫冰竹：今年以来，中国金融改革的进程明显提速，利率市场化不断迈出实质性步伐。从未来趋势看，利率市场化是深化金融体制改革的必由之路，被称为银行继上市之后的“第二次革命”。

相比大型银行，中小银行面对利率市场化会受到更大的冲击和挑战，具体包括：

挑战业务发展模式。从发达国家利率市场化的进程以及我国利率市场化改革的实践来看，随着逐步放宽存款利率浮动上限和贷款利率浮动下限，将带来资金成本的上升、贷款收益的降低，将进一步加剧同业竞争，一般都会导致初期存贷利差的收窄。特别是，在市场竞争中大型银行在利率定价权方面具有更大的优势，中小银行将遭受直接冲击。

考验风险管理能力。利率市场化后，资金在不同金融资产间转换的频率增加，迫使中小银行进行战略转型，调整风险偏好，加大产品创新。中小银行的流动性风险、战略风险、信用风险和操作风险将全面增加，风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性显著增强。

考验资金定价能力。目前，商业银行对客户的存贷款定价比较粗放，价格与成本、收益之间的关系并没有精确计量和有效匹配。利率市场化后，需要建立扎实的基础系统和有效的制度流程，精确计量资金成本、风险成本、运营成本、资本成本，并通过合理的授权安排，对客户开展市场化定价，从而对中小银行的定价方式、定价程序和定价策略带来严峻挑战。

中小银行需要一定的政策保护期

理财周报：在您看来，中小银行应当如何应对利率市场化带来的这些冲击和挑战？

闫冰竹：面对冲击挑战，需要社会各界从巩固银行业改革成果的战略高度，加大对中小银行的关注关爱和政策支持力度。从北京银行自身来说，将继续加快战略创新和经营转型，以差异化和特色化产品服务迎接利率市场化挑战。具体包括：

主动作为，以创新驱动转型升级。应对利率市场化，中小银行必须主动作为，从经营理念、业务模式、资金运营等多个角度进行创新，用科学的金融产品定价机制、有效的风险控制系统实现成本核算和风险控制的结合，用丰富的产品、服务内涵、不断创新的中间业务促进盈利模式的转变。

守住底线，以稳健保障发展质量。风险是银行的生命线。面对利率市场化，中小银行更需要坚守风险底线，以差异特色激活全局，以战略创新开辟蓝海，以稳健经营根植实体经济，深耕细作守住市场、守住客户，坚持服务小微企业、服务居民百姓的市场定位，以稳健发展推动转型升级。

完善体系，以改革营造良好生态。长期以来，中小银行的规模实力和承受能力都处于弱势，在推进利率市场化的进程中，要给予中小银行一定的政策保护期，让中小银行不会输在“起跑线”；要给予中小银行更多的业务先行先试机会，让中小银行顺利进入新型业务领域；要给予中小银行积极的舆论导向，让广大中小银行赢得尊重，更有尊严，不断为金融体系注入生机活力。

北京银行将构建综合化金融服务平台

理财周报：在利率市场化的大背景下，对于北京银行未来的发展路径，您是如何设想的？

闫冰竹：站在十八年发展的关键节点，北京银行将以十八届三中全会精神为指引，加快市场化改革步伐，全面建设服务领先的国际一流现代商业银行，为中国金融改革注入不竭动力。具体来说，将坚持综合化、差异化、特色化道路，全力打造特色银行、标杆银行、受人尊敬的银行，着力实施“四化一型”战略：

品牌化发展。着重塑造服务中小企业、服务市民百姓特色业务品牌和拳头产品品牌，进一步提高社会公众对北京银行金融服务的认知度、美誉度和忠诚度。

区域化布局。以首都北京为根基，不断拓展以环渤海、长三角、珠三角和中西部为重点的全国市场，构建辐射全国主要经济区域的经营服务体系。

综合化经营。北京银行目前已经形成了包括北银消费金融公司、中荷人寿保险公司、中加基金管理有限公司、多家村镇银行在内的综合金融服务平台，搭建起专业化、集约化、特色化的金融服务平台，形成了一体化竞争优势。

未来将继续以银行业务为核心，发挥消费金融、基金、保险、金融租赁等相互协同、交叉销售功能，为客户提供一站式、综合化金融服务，实现差异化竞争、多元化发展。

国际化合作。遵循“引进来”与“走出去”协同发展原则，在引进境外战略投资者、培养国际化人才、提升综合管理能力基础上，适时拓展海外市场，增进国际合作与交流。