不过商业银行人士也指出，房贷客户一般的还贷期限选择都在10年以上，此间无法避免地将经历利率调整周期。“反过来说，如果在降息过程中，贷款人的还款数额也会相应减少。如果是刚性需求的客户，只要房价在可承受范围之内，利率并非首要需要考虑的因素。”因此，对于很多房贷一族而言，加息后利率的上涨，并不意味着需要提前还贷。有银行理财师指出，如果贷款人此前享受房贷七折或者八五折优惠利率，就不必提前还贷。因为虽然同样面临加息的压力，但实际上，加息后享受优惠利率的贷款人的优势反而更加明显。

    对于那些还贷时间很长的贷款人而言，现在也不必提前还贷。经过计算，银行业内人士指出，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内。“从理财的角度看，作为一种资源，贷款资金目前也是可以好好利用的，手头的闲钱不如做些其他投资。目前提前还款也不能节省利息了。”某商业银行信贷部门人士指出。

    No.2 “遭遇”加息

    买保险应侧重保障本质

    当保险再次遭遇加息，投保人应该何去何从——退保还是续保？买传统寿险产品还是投资保险理财产品？如何投保才能减少将来再加息带来的潜在损失？带着这些投保人提出的问题，多位保险理财师给出了他们的意见。

    按照理财师的建议，在存在加息预期的大背景下，投保人可以选择购买与银行利率挂钩的保险产品，通俗地说就是“息涨随涨”。目前，部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率均可随利率的变化而变化。

    但或许不少保户心存疑问：“五年期定期存款利率不是已经比分红险和万能险的收益率高了吗？我们要不要把保险退了，转成定存？”

    的确，随着年内第三次加息的来临，一些保险产品的收益率在银行定期存款的对比下，越发相形失色。加息后，五年期定期存款利率已经达到5.5%，显然，目前大部分万能险和分红险的收益率都PK不过五年期定存。

    不过，理财师认为，受益于加息，万能险的结算利率未来有望上升一个台阶。因为万能险的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，其收益率也会水涨船高。只不过相较于银行定期存款而言，万能险结算利率的上升有一个相对滞后的过程。