现象3:盼到期返还能与CPI同步上涨

    胡先生今年春节刚刚升级当爸，他想给孩子买份长期寿险，既要有保障，又有理财功能，他看了保险业务员做的保险计划，心底不禁生了疑问，从现在的CPI涨幅来看，10年后难保本金会缩水一半。孩子以后分阶段领取的教育金、婚嫁金、退休金到时候不知道价值几何？保险业内人士承认“预定利率是制约传统寿险销售的一个障碍”。据介绍，目前市场上出售的传统寿险产品，大多是在降息乃至负利率时代设计出炉的，保险公司的预定利率上限规定为2.5%。随着加息周期来临，当前一年期银行存款利率已经达3.25%，传统寿险如果除去保障部分，现金回报率与银行存款相比没有太多的吸引力。不过，去年7月9日，保监会曾发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知》(征求意见稿)，此举预示着国内已执行10年之久的寿险预定利率2.5%上限有望放开。虽然具体实施细则尚未出台，但寿险预定利率市场化大势所趋势。预定利率变化对保险产品的影响主要体现在定价上。简单地说，预定利率提高，保险费率就会降低，反之则会提高。

    记者调查发现，分红型保险产品因能弥补传统寿险的不足，因而当前较受欢迎的，但其收益受保险公司经营业绩影响较大，不少家长还是希望孩子保险的保额能与CPI涨幅同步，以使所交保费更“安全”。

    理赔数据告诉你哪些少儿风险不得不防

    几岁的孩子理赔比例最高？通常的理赔原因是什么？

    每次理赔金额大概多少？

    给孩子买什么保险？保额如何分配？

    中德安联人寿保险有限公司近期公布了一组针对儿童的理赔数据，从理赔结果来投保，帮助父母更好地了解孩子在成长过程中的风险所在，有的放矢地买保险。

    0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高

    理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

    孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0-6岁的少儿险理赔结果也可以清晰看到这一现象。保险专家建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

    7-18岁理赔比例不足20%多为外伤所致

    在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。从理赔原因看，与0-6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间，骨折的治疗费用则较高。

    随着孩子不断成长，身体日益强壮，健康风险随之明显降低。保险专家建议，在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。孩子的教育支出始终在一个家庭总支出占据重要比例，很多家长在孩子还小时就已经开始做孩子的大学教育或者出国深造的长远打算。而教育金储备也是少儿险的一大重要功能，相比于银行的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，更有“保费豁免”这一重独特的经济保障。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效，为孩子的教育金计划多上一重安全锁。

    （文/汇金网)