弹性门槛是否虚置？

    无论是600万人民币或100万美金，对私人银行客户来说都非高门槛，但实际操作中，让资产尚未达标的客户成为私人银行客户的做法非常常见。

    动力之一在于规避监管，向客户销售更多高风险产品。

    2008年金融海啸后，各国纷纷限制高风险产品的销售，以防止销售人员把产品卖给不能承受风险的客户。但因为高净值客户被普遍认为风险承受能力比较好，不在限制之列。

    “在国际上，只有达到私人银行标准才能购买一些产品，此外，一些增值服务只提供给私人银行客户。”一位曾在多家国际私人银行工作过的人士介绍。

    国内亦是类似。根据《进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金，不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。但私人银行客户的资金不在限制之列。

    因此，一些银行私下降低私人银行的门槛，为了可以销售更多的产品，或者通过私人银行的身份，让客户获得更多的投资渠道，以留住客户。“据我所知，私下降低门槛是普遍现象。”一位私人银行人士介绍，不过这尚不至于造成恶性竞争，因为银行需要考虑降低门槛后是否可以提供相应的私人银行标准的服务。

    此种情况外，对于一些目前虽没达标，但未来可能成为私人银行客户者，银行也常常作为“特例”允许其成为私人银行客户。“比如有一位客户的资产现在没有达到私人银行客户标准，但他的公司刚刚上市，拥有大量非流通股票。为了提前维护，也可以让他成为私人银行客户。”一家私人银行人士介绍。

    此外，当某为私人银行客户转出一笔钱后，在银行的资产低于私人银行客户标准时，大多数银行通常不会取消该私人银行客户的资格，而是给予保留。

    根据麦肯锡的研究，如果客户在一家银行有一定数目的账目往来，通常在另外两家银行也有类似的账户往来。也就是说，一位客户在某家银行有100万美元资产，他在另外两家银行也应该会各有100万美元资产。

    某股份制银行私人银行部人士介绍，根据这项研究，在国外即使客户在某家银行的资产没有达到100万美元，但签署申明，称自己全部的资产超过100万，也可以成为私人银行客户。