特殊三口之家理财方案
(2)客户子女教育规划
为给女儿提供良好教育和以后留学费用,李先生除了基础教育的费用支出外,还有才艺性补充教育支出。根据目前教育市场情况,考虑到一定的教育费用增长率5%,假设女儿去法国留学,根据法国目前的年学费和生活费标准,测算出应准备120万元,以高于5%的投资回报为目标,才能满足教育需求。建议:李先生投资120万元做偏债型的混合型基金。
(3)车辆购置计划
李先生看中一款奥迪A6L车,车价60万元。
建议:李先生做信用卡分期付款业务购置车辆。
理由:按照等额本息分期还款,可贷1年,手续费3.6%,按比例首期收取。
李先生交完购车首付款60万元*20%(首付比例)=12万元后,余款48万元分期付款,先交手续费48万*3.6%=17280元,每月还款48万/12月=4万元,经测算需投资回报率3.6%,建议做银行360天预期年收益高于定期的理财产品。
(4)旅游规划
鉴于李先生一家计划每年国内旅游一次,每三年出境游一次,因为旅游费不等,旅游目的地也不明确。假设李先生一家经常性旅游为30次,出境游10次,依据目前国内旅行社费用标准,预计30次*3000元/人*3人+10次*10000元/人*3人=57万元,考虑到通货膨胀率3%,以现有人民币理财产品预期年收益率4%测算。
建议:准备50万元资金,以10万元为一单位,投入滚动型或期限不等的人民币理财产品,以备旅游使用。
(5)健康医疗支出规划
目前李先生夫妻只有基本社保,随着年龄的增加,医疗方面的支出将可能高于入场日常支出的 几倍甚至几十倍,从而给生活质量带来负面影响。建议李先生一家投入商业人身保险,并搭配保险金额100万(每年保险费用大概4万元)的意外和附加大病保险,做为补充的商业保险,这样李先生的身价金足以应对突发事件给家人造成的经济损失。在保健方面增加支出,调理身体,预防疾病,准备10万元步步为赢二期作为预备金 ,定期检查身体状况,同时加强身体锻炼。
(6)退休金规划
假设退休后投资回报率和通货膨胀率相同,保障退休后生活30年,以目前改善生活后的平均年支出6万元(含住房,汽车,旅游,教育消费等)的生活水平计算,需要准备6万*30年=180万元资金作为生活开销,这部分资金的投资范围可以是银行固定收益类理财产品,贵金属如工行如意金投资,债券基金等稳定收益为主。假若未来30年通胀率较高,可拿出此资金的20%作为高风险,高收益的产品投资,例如可以做10-15年每月1000元的指数基金定投,从而取得长期高于通胀率的回报。
(7)剩余资产规划
测算剩余资产:1000万-购房首付55.6万-教育投资120万-购车60万-旅游费用50万-保险支出80万-退休金投资180万=454.4万元分配如下:现金或流动资产:454.4万*10%=45.44万元定期存款:454.4万*25%=113.6万元股票型基金:454.4万*55%=249.92万元分红型保险:454.4万*10%=45.44万元五、总结考虑到当前资本市场的不确定性以及客户的风险承受能力,所以方案中属于中低风险配置的资产占到总投资金额的45%。值得注意的是,为了达到既定的理财目标,我们会根据市场的变动情况,及时对方案进行调整。如客户有任何资产变动,请与理财师联系。特别提示:本方案预期收益率仅供客户参考,各类产品过往业绩并不预示其未来表现。客户需注意投资风险。