上有老下有小 看中产之家如何理财
理财规划
(一)现金规划
目前该家庭拥有30万元银行存款,保留3万元作为家庭应急储蓄,可供3个月左右的生活费用支出,其中1万元做活期,另外2万元可以投资货币基金,获取1%~5%的收益率,同时保持资金高度流动性。其余27万元可投资于预期年收益率6%左右的银行理财产品,2年后该理财账户将有30.3万元可用于换房换车使用。
(二)保障规划
目前所购买保险品种基本能涵盖家庭成员的重疾险和意外险需求,但寿险额度远远不够,特别是作为家庭主要经济来源的丈夫,一旦发生重大疾病、意外、身故,会给家庭带来重大影响。
同时,夫妻双方并没有购买社保,目前社会医疗费用较高,为减轻家庭负担,应适当配置医疗险。建议家庭以傅先生为主要投保对象,为其增加寿险额度并附加住院医疗险,基本保额40万元,20年缴费期,每年约缴保费1.2万元;为妻子增加寿险额度及住院医疗险,基本保额20万,20年缴费期,每年约缴保费5000元。
(三)教育金规划
小孩离上大学还有10年,时间较充裕。
如果傅先生准备让孩子出国,对教育金的需求就会比较高,建议他每月拿出5000元选择混合型基金做基金定投,预计年综合回报率5%~8%。届时,定投账户将有92万元左右,基本能满足小孩在国外上大学及研究生学习的学费需求。
我们假定傅先生60岁退休,则还有23年的养老金储备时间。在养老金的储备设计上可多样化,建议采用如下组合计划:
1。每月拿出3000元选择股票型基金或者混合型基金做定投,预计年综合回报率5%~8%;
2。每年拿出4万元做稳健类投资,投入保额分红型养老年金保险,缴费年限与领取起始年龄可灵活选择,预计年综合回报率4%~6%。据此计算,傅先生到退休时可累积332万元用于养老支出。
此外,建议每月拿出3000元左右作为父母疾病养老基金,消除父母年老生病顾虑。由于对这部分资金的安全性和灵活性要求较高,建议投资于货币基金或者银行定期存款,预期年收益率约3.5%。
(五)换房规划
建议傅先生2年后将现有98平方米住房转让变现(按资产年增值6%计算,2年后98平方米住房价值将达90万元,除去银行贷款余额,变现净值约54万元),用以置换120平方米的住房(届时估值110万元)及25万~30万元的家庭用车。鉴于已有存款及预计投资收益,届时将存在约50万元的现金缺口,建议通过银行贷款方式来解决。
(六)其他建议
按照上述规划进行调整后,该家庭收入支出状况分析如下表所示:
通过上表可以看出,进行规划调整后傅先生一家不仅可实现换房换车理财目标,并且为小孩的教育、父母的疾病养老及夫妻二人的养老问题做好了充分的资金准备,同时每年还有3.25万元收入盈余。
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