手续费替代利息 交行好享贷霸王条款被质疑
交行意在开辟信用卡现金分期业务
尽管交行客服人员称“我们在征得客户同意后才开通此业务,并且客户只能在指定的商户范围内使用。”但是,对于开设“好享贷”业务的初衷,交行太平洋信用卡中心市场部一位人士道出了原委。
“发展信用卡消费信贷业务将改变循环利息收入结构,扩大分期手续费在总收入中的占比也是各家银行在研究的。目前,信用卡收入来源主要是发卡费、透资利息、向特约商户收取佣金、取现利息,总体还是比较局限。另外,再加上一般而言,银行都设定了信用卡每月的最低还款额,我国消费者一般偏好全额还款,这基本上使循环利息收入的增长十分困难。”该市场部人士指出。
据了解,信用卡消费信贷(分期付款)大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期(包括余额代偿)四种产品。有银行业分析人士认为,近年来客户可选择的账单分期产品或服务越来越多,这对不少银行账单分期业务的发展构成了不小的威胁。另外,虽然有些银行适度提高了包括账单分期在内的各类消费信贷产品的价格,但是从长期来看,账单分期与其它消费信贷产品一样,价格竞争的趋势仍会日趋激烈,产品本身的竞争力会随着市场的发展而下降。为了在信用卡功能上进行创新并且吸引更多的消费者,交行由此开辟了“好享贷”这种信用卡现金分期业务。
为了拓展消费群和消费信贷使用范围,交行针对“好享贷”使用细则中的一些细节问题至今做过四次修改,从最初26个限制商户到现在的14个限制商户类型。
虽然适用“好享贷”的商户类型增多了,但也有分析认为,对商户而言,实体门店的经营成本日趋上升,电子化、网络化使客户消费购物的渠道呈多元化发展,通过分期付款向客户销售商品面临利润收窄的压力。另外,对好享贷项目自身来说,超过一定金额后自动转分期,很多客户都很排斥自动分期,分期的起始金额设置的太低,只有1500元和3000元两种,没有更高的选择,并且分期还款的分期期数也只有1年和2年两种选择,时间太长,每个月交固定的手续费,显得很不划算。
因此,从目前“好享贷”推出的效果来看,并不十分理想。银率网分析师认为,交行向客户收取分期手续费或者向商户交易手续费的收入模式,在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下,正面临着两难局面,这使得该业务发展后继乏力。
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