寿险预定利率上限取消，对消费者应该是一个利好。但如何取舍自己的保险产品，则需要理性判断。

    8月5日，维持了14年的2.5%普通型人身保险预定利率“寿终正寝”，新的费率政策开始实施，2.5%的预定利率上限被取消，定价权交给公司和市场。所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。据了解，国内的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月制定的。

    业内人士指出，一旦人身险预定利率由保险公司自主确定，未来预定利率有望上调，对于消费者而言，购买同样保额和保障的人身险产品，所花保费将比现在更实惠。

    消费者可以买到更实惠的产品

    尽管2012年底普通型人身保险产品在所有保险产品中的占比仅有10%，但是这次费率改革对行业的触动非同小可。一位保险公司人士表示，这是一项基础性改革，将直接影响到公司的产品费率调整，间接影响到保险资金在投资端的策略。“前端的保险产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定，后端的准备金评估利率由监管部门根据‘一揽子资产’的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端的定价。”保监会人士在发布会上表示，此次费率改革的基本思路是放开前端，管住后端。

    放开前端，让预定利率由保险公司根据市场情况自主确定，保险产品的降价似乎是大势所趋。多位保险专家表示，费率政策改革后，新型普通保险产品可能会在目前基础上降价20%。

    其实，这种市场化的冲动潜伏已久。对寿险公司来说，此前因为低预定利率的强制性规定，开发新产品的条件受到限制，也就难以施展拳脚。对普通消费者而言，则可以买到更实惠的保险产品。

    受制于普通型人身险产品条款的固化，不少寿险公司发力分红险，一些投资收益不错的分红险产品结算利率已经超过4%、5%，以此提高产品吸引力，间接实现了市场化。然而，分红险等投资性品种占据市场主导，一方面对保险公司的投资能力提出了更高要求，另一方面也导致保险产品脱离了风险保障业务的本质。因此，普通型人身保险预定利率放开，而对整个保险而言，有利于保险回归保障本质。

    新产品最早年内上市

    “按照新产品审批要求，我们需要提供新的保险条款和保险费率的相关材料，其中包括保险条款和保险费率的市场风险和经营风险分析、相应的管控措施等，目前这些工作已经在进行了。”一位寿险公司高管对记者表示。

    根据有关规定，保监会在受理申请后，需要在20个工作日内给出批复，原则上1个月内可以结束流程，但实际获得批复的时间往往多于1个月。

    保险产品上市须经监管部门备案或审批。一般而言，备案产品周期约为2个月左右，审批产品则耗时更久。人身险由于涉及公众利益，需要走审批通道，程序上比备案产品要复杂得多。

    据了解，各家保险公司对于新费率政策下的首批保险产品都很慎重。一些寿险公司人士表示：“保监会对首批产品也会严格把关，防止出现价格战的苗头。不排除在审查过程中，需要听证、鉴定和专家评审，预计首批新产品最快在年内推出。”

    据了解，我省多家寿险公司对新产品的上市持谨慎乐观的态度。目前，我省寿险公司主体已经有30多家，保险市场竞争已经相当激烈，普通型人身保险预定利率上限取消，是否会引发新一轮的价格战，还有待市场的验证。

    消费者不要轻易退保

    “此次费率改革影响的主要是保险公司新产品，并不能理解为8月5日之后购买保险马上就会变得更便宜。” 对此，保监会相关负责人给出了官方解释：总体而言大部分产品会有下调空间，预定利率提高也并非一定会使保险产品降价。

    根据保监会要求，8月5日前生效的保单不受费率改革的影响，即不管预定利率怎么变化，老保单还是按照2.5%的预定利率上限执行。那么对于已经购买保单的顾客退保是否划算？

    保险专家建议，消费者不要轻易退保，对于购买普通型人身保险产品的客户而言，大部分客户的购险保费并不算高，而且购险周期都已经较长。此类产品都有较高的费用率和责任准备金率，保单的现金价值大都不高，退保时会扣除大量的手续费用，带来一定的经济损失，即使市场上很快出现新的预定利率更高的产品，也未必划得来。

    据介绍，由于普通型人身保险产品大都具有较高的保障责任，随着客户年龄增加，当前年龄下的保险费用比购买当年已经有大幅增加，即便退保后再购买，也未必会便宜，而且还要面临二次体检、核保等问题。一旦健康状况不理想，会直接影响到费率和承保，更加得不偿失。对于短期内购买此类产品的客户而言，只要费用不是很高，也没有退保再购买的必要。因为这类产品的定价基础的生命周期表可能是老的版本，在新版本生命周期表下制定的新产品价格，对于个体而言未必会真的便宜多少，退保再购买要特别慎重。（河北日报记者 张辉）