80后双白领家庭如何理财才能“hold”住
专家“诊断”
家庭投资方式单一、保障水平低
张先生家庭是典型的双白领“三高”家庭,都具有较高的学历、职务和收入。夫妻二人都是家庭收入的来源,收入高且稳定。因为年纪轻,事业上升期,他们的收入会持续快速增长,这对于刚起步的家庭来说,未来理财的潜力很大。
家庭的资产负债情况总体良好。家庭的年收入是30万元,支出为8万元,每年结余22万元,这说明张先生家庭的支出是保持在相对低的水平,所以每年的结余较高,可供理财的资金较充足。
家庭投资方式单一,投资性收入很低。家庭当前的总体结余很低,仅有23万元现金存款,这相当于家庭一年的结余。投资渠道除银行存款外并没有其他投资。家庭收入来源单一,全部依靠工资性收入,没有投资性收入。所以,家庭急需拓展投资渠道,增加家庭资本性收入。
家庭保障水平很低,只有社保。虽然夫妻双方的公司提供了五险一金,但这样的基本社会保险不足以应对各种意外的发生。例如,突发意外发生,或者发生重大疾病,基本的医疗保险是不能满足医疗费用需要的,这必然会给家庭财务带来重大的负担。又或者,退休后,收入水平锐减,这会导致养老困境。
理财建议
目标、规划和实现一样都不能少
根据家庭现状,张先生近5-6年的综合家庭理财可考虑如下建议:
1、建立适当的家庭日常开支预备金。这部分资金主要满足家庭日常所需,以活期存款或货币型基金形式准备3个月的流动性资金即可。除了正常流动性开支外,拿出1万元存为3个月定期并自动转存,这样一旦遇到紧急情况,也可以立刻将定期转为活期取出应急。
2、买房等短期目标理财准备。家庭每月的结余大约在2万元左右,可利用1.5万元左右购买银行理财产品、基金定投等,因为购房是在5年后,所以也可以保持适当的长期银行存款。通过此安排,张先生和妻子都不用花费大量时间关注投资,也能取到市场的平均收益。如果张先生有收藏等爱好,也可以做一些这方面的投资,但对于股票、外汇、黄金、期货等高风险的投资品种,专业性较强,需要花费大量时间和精力,而张先生没有精力去研究,所以不建议采用。
3、养老、孩子教育等长期理财规划。虽然养老金和孩子教育金的支出都是在20年以后,但因为这两项支出数额大、持续时间长、对家庭的影响,所以一定要尽早准备,以免到来时,给家庭财务造成重大的负担。基金定投作为一种长期被动理财方式,可以分享经济发展的收益,所以家庭可以配置部分基金产品,坚持定投。定投产品最好选择股票型基金或混合型基金,因为这类基金风险较高,收益也高,通过长时间定投降低风险,平滑收益。储蓄类分红保险作为养老、孩子教育等长期理财的工具,而且兼具风险保障功能,也受到越来越多人的欢迎。
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