季末揽储博弈再次上演 赠品诱惑利率上浮打擦边球

    季度末银行揽储压力明显增加，揽储招数也推陈出新，奇招层出不穷。赠品诱惑、利率上浮、定制理财、资金归集都变相成了揽储利器。银行间的博弈再次开始。

    居民储蓄意愿下降

    银行揽储压力明显增加

    根据央行最新发布的数据，倾向储蓄的居民占比在2013年第一季度出现下降。

    2013近五成居民(44.5%)倾向于“更多储蓄”，较上季下降2.6个百分点。倾向于“更多消费”的居民占比为17.9%，较上季下降1.5个百分点。倾向于“更多投资”的居民占比为37.6%，较上季提高4.1 个百分点。居民偏爱的前三位投资方式依次为“基金及理财产品”、“房地产投资”和“购买债券”，选择这三种投资方式的居民占比分别为25.9%、19.9%和14.6%。

    根据央行发布的金融统计数据显示，2月人民币存款增加7737亿元，外币存款增加76亿美元。

    2月末，本外币存款余额96.33万亿元，同比增长15.1%。人民币存款余额93.71万亿元，同比增长14.6%，但相比上月末低1.4个百分点。当月人民币存款增加7737亿元，同比少增8276亿元。

    面对居民下降的储蓄意愿，银行的揽储压力明显增加，吸引存款的手段也不断翻新。

    手段1：赠品诱惑

    兴业银行iphone5活动惹争议

    由于赠品花样繁多网上甚至出现了“收礼专业户”一词。

    重庆晨报3月25日报道，一家银行开展的“存款有礼”的活动中，有“收礼专业户”在江北网点开户存5万定期，然后前往上清寺网点取钱，再次存5万定期，之后再去解放碑……一路下来拎着8桶食用油开心回家了。银行气愤不已，不得不将这名客户拉入了送礼的黑名单。

    而兴业银行因为一项名为“沃·兴业”的活动引来争议。据广州日报3月20日报道，兴业银行正推广一项名为“沃·兴业”的活动“iPhone5等手机由你挑”。外界认为此举涉嫌违规揽储，兴业回应“活动形式合法合规”。

    兴业银行客服处证实，该行的确在全国范围内推广这一活动，存款金额有5000元、1万元、2万元，存款期限是两年到三年，主推的手机包括苹果的iPhone5和iPhone4S。这一计划是指在中国联通的3G合约计划下，用户可通过在兴业银行预存一定存款作为保证金，即可免预存话费加入联通3G合约计划，并可“零”元购得联通提供的多款3G智能手机。兴业银行作为第三方根据与中国联通、客户的三方协议约定负责监管客户的担保资金，不仅如此在存款存续期内该行还会按法定利率向客户支付相应的利息。

    手段2：利率吸引

    广发银行一浮到顶 利率上浮10%

    央行自2012年7月6日不对称降息，允许存款利率最高上浮10%。

    据国际金融报3月26日报道，广发银行最近开展了一项利率上浮活动，活动期间将此前保持基准利率的2年期、3年期定存利率都上浮10%，即将2年期利率从3.75%上调至4.125%，3年期利率从4.25%上浮到4.675%，活动期限为1月31日至3月31日，广发银行官方网站的存款利率表尚未做出新的调整。广发银行并不是首家打破中长期存款利率格局的股份制银行，早在去年，平安银行便曾将2年期利率“一浮到顶”。据了解，民生银行、光大银行、兴业银行等股份制银行去年7月便将活期、3个月、半年、1年期存款利率分别上调10%，至0.385%、2.86%、3.08%、3.3%，其余中长期存款与央行基准利率相同。

    手段3：定制理财

    客户经理理财“高息”包装 涉嫌销售误导

    存款利率最多能按央行公布的基准利率上浮10%，而理财产品的收益则由银行与客户直接议价。

    据证券日报3月26日报道，有银行宣布单独向行外资金发行高收益率产品，更有银行通过为大资金量身定制理财产品，将存款意向转化为理财产品“购买力”。记者以有大额资金想存银行一小段时间为说辞暗访某上市银行客户经理小张，该客户经理劝说记者改存钱为定制理财产品。“在各大银行一般都不敢再高息揽储，尤其是北京的网点更不可能”小张表示，“不过，还是可以有变通的方法，现在多数银行都是通过理财产品合规的给大客户较高收益的”。该客户经理所说的变通的方法实际上是借定制理财产品实现揽储的目的，银行根据客户要求的资金停留时限设定专门的理财产品，同时，双方就预期收益率进行协商。预期收益率被以“高息”的名义进行了包装，这显然也是一次销售误导。

    手段4：业务创新

    光大银行资金归集推出优惠 “资金归集业务”遭遇阻击

    资金归集业务出现的时间虽然不长，不过刚一出现就吸引了不少眼球，被网友吐槽为“爱妻业务”。资金归集是银行推出的资金集中管理的功能，可以按照客户设置的归集规则把本行或他行银行账户(关联账户)资金，按照预先设定的转入条件自动转账到指定的中心账户。然而在揽储的博弈中，资金归集遭遇了阻击。

    据南方日报3月25日报道，各家银行通过超级网银平台下的资金归集业务大举争抢存款。近期各家股份制银行都在大力推动“资金归集”业务，这一业务方便储户的同时，也能一举将其他银行的存款资金“归集”入自己银行中。

    光大银行近期就专门针对资金归集推出优惠，表示只要在活动期间办理光大银行跨行资金归集业务，签约的客户即赠1万积分，成功进行1笔以上资金归集的客户，再赠1万积分，积分可以直接在该行新积分商城兑换商品和消费。此外，招商银行、华夏银行、广发银行等都在大力推广此项业务。

    然而在中小银行争推资金归集业务抢占存款资源时，有的国有银行却对此业务作出了限制。如农行要求，必须到柜台办理相关手续，同时手续较为复杂，这也使得市民难以将国有银行的账户归集到其他银行进行账户统一管理。很明显，农业银行此举的目的在于遏制存款外流。