H7N9禽流感疫情发生以来，人们谈“鸡”色变，中国家禽业“受到重大冲击”。据中国畜牧业协会初步测算，截至4月15日，肉鸡鸡苗直接损失超过37亿元，活鸡及鸡肉产品销售损失超过130亿元。

    面对部分地区大量扑杀养殖类家禽和活禽交易市场的关闭，产业链中抗风险能力较弱的小型企业及个体养殖户损失惨重，农业险再次被推上风口浪尖。

农业保险

    拷问农保：政策险乏力，商业险缺位

    “一只鸡苗成本2块多，现在只卖几毛钱，有的卖不动了。”新希望[0.37% 资金 研报]集团董事长刘永好坦白承认目前养殖业面临的压力。

    行情显示，4月17日，山东青岛地区鸡苗价格为0.35-0.75元/羽；兖州地区仅0.10-0.40元/羽。而在安徽淮北的一些禽种场，原价能卖到2元一只的鸡苗现在只能以每只8分钱的价格卖做狐狸饲料。

    困囿于资金和自身规模，产业链中抗风险能力较弱的小型企业及个体养殖户损失惨重。业内人士认为，在这场风波中，将有大批中小型养殖户倒闭。

    而在禽流感面前，商业保险缺位严重，养殖户所能得到的保障少之又少。

    在因出现人感染H7N9禽流感病例而扑杀11万羽家禽的上海，21世纪网咨询了一些大型商业保险公司，都表示目前还没有在该地区开展农业险业务。

    即使在一些农业险公司的保险产品中，商业性农业险只保意外事故(如火灾、冰雹、泥石流等造成的房屋倒塌类的意外事故)，不保疾因性灾害。养殖户若想投保包括禽流感在内的疾病保险，那就得参保政策性农业险。

    这类政策性农业险，政府给予的贴补仅能提供家禽养殖户基本的保险保障，当家禽发生保险事故时养殖户只能得到基本保险金额的赔偿，而与实际经济损失相比，基本保险的保障杯水车薪。

    而一旦遇到像禽流感这样的突发疫情时，大量扑杀养殖类家禽给养殖户造成的损失就更加严重。这次上海扑杀家禽所涉经营户，得到了上海巿农委负责人承诺，可以获得不低于被扑杀禽鸟市场价50%的补贴，以求降低损失。

    只有少数农业险公司明确了禽流感致死的家禽类保险，如安信农业保险明确约定肉鸡、肉鸭、肉鸽“因禽流感死亡，包括处于禽流感 ‘疫区’和‘疫点’的投保鸡只/鸭只/肉鸽，被区县级及以上政府执法扑杀的”，可以获赔。

    大众保险则规定按肉鸡、蛋鸡、种鸡在育龄阶段、生产阶段日龄进行相应的赔付，家禽患上H5亚型、H7亚型和其他亚型高致病性疾病都将获得赔付。

    中央财经大学保险学院风险管理与保险系主任郭丽军认为，虽然农业险对农民的生产生活有很大的保障功能，但长期以来，大部分农业险产品的经营是亏损的。

    表面原因是保险公司挣不到钱，正常年份经营没问题，一旦遇到大灾之年，保险公司集中赔付极可能造成亏损，郭丽军分析道。

    深层原因是整个农业险的风险分散计算体系没有建立起来。也就是说，到底怎样的投保费用、投保形式才能确保保险公司盈利经营，还没有非常成熟的模式。

    而大型商业保险公司积极性不高，则是因为农业险利润不高，一旦发生灾害，很可能赔掉所有保费，甚至倒贴。和寿险、财险相比，农业险利润显得太低，风险又太高。

    郭丽军表示，“农业险看上去利润很低，但它背后有着巨大的农村市场，比如农民的寿险市场，农机具及房产的财产险市场，这个行业如果得到科学发展，前景很广阔。”

    保监会一日三文 促农保条例实施

    在H7N9禽流感日益蔓延、养殖户饱受经济损失之际，4月15日，保监会一连公布多条与农业有关的通知。

    据了解，2007年至今，农业保险已经试点五年多。前期主要由人保财险、中华保险，以及四家专业性农险公司(安信农业保险、国元农业保险、安华农业保险、阳光相互农业保险)承保，这几家公司的农险业务占全部农险业务96%-97%的市场份额。

    后期一些保险公司陆续开始进入农险市场，目前整个农业险市场的经营主体已由2007年的6家增加到目前的25家。保监会网站显示，近期平安财险获得在贵州经营农业保险业务的资质；永安财险获得在陕西省经营农险的资质。

    随着3月1日《农业保险条例》的正式实施，其相关配套细则文件也将陆续出台。

    根据公布的《中国保监会关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》，保险公司申请农业保险业务经营资质需偿付能力充足，上一年度末以及最近四个季度末的偿付能力充足率高于150%。

    首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，农业保险的年际赔付波动率是普通的财产保险的十倍，经营往往是“以丰补欠”，大灾年份的赔偿往往要超过前几年的收入，因此需要对偿付能力充足率提出更严格的要求来保证偿还能力。

    而专业性农险公司，在技术、人才团队上更加完善，保监会对偿付能力要求相对宽松，不受150%的限制，上一年度末偿付能力充足率不得低于100%即可。

    同时，保监会公布的《中国保监会关于加强农业保险条款和费率管理通知》则明令禁止“封顶赔付”、“平均赔付”的条款来保证农户的权益。

    “封顶赔付”、“平均赔付”一直为农户所诟病。“封顶赔付”通过省级制度层面或者保险公司与农户的保险合同进行设置，承担约定的封顶责任，庹国柱认为，在一些大灾年份农户往往不能按照原来的保险费率获得赔偿。

    而大灾发生后由于理赔核查的难度，导致保险公司通过“平均赔付”不了了之，最后每家农户的赔偿金额一样，庹国柱认为这些都严重侵犯了农户的利益且不符合保险保障规律。

    此外，保监会还公布了《关于做好家禽保险禽流感责任理赔工作的通知》，要求各保监局、各保险公司高度重视禽流感事件可能对养殖业造成的影响，采取切实措施，确保农业险理赔工作的顺利开展。