银行不良贷款的发源地正逐渐由公司信贷蔓延至以信用卡为代表的个人信贷领域。

    昨日，人民银行公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

    根据《2012年支付体系运行总体情况》，截至2012年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为146.59亿元，全年增加36.28亿。这意味着，信用卡逾期半年未偿信贷额在今年上半年就增长了约50亿，已超过去年全年增量。

    这一情况同时也表明，银行资产质量的恶化已开始在信用卡层面表现出来。在此之前，商业银行的不良贷款发源地，主要集中在中小企业贷款层面。

    截至今年二季度末，信用卡授信总额为3.98万亿元，同比增长32.93%；信用卡期末应偿信贷总额为1.53万亿元，同比增长77.76%。

    资产质量下行

    一位沿海地区股份制银行人士称，不单单是信用卡，今年银行的资产质量仍然延续了去年下降的态势，甚至情况还有所恶化，特别是小微企业贷款是不良贷款的高发地。

    兴业银行本周公布的半年报也显示，上半年不良贷款出现“双升”态势：公司不良贷款余额76.25亿元，较期初增加23.39亿元；不良贷款率0.57%，较期初上升0.14个百分点。对此，兴业银行解释称，主要是中小企业及个体工商户受宏观经济影响或自身经营管理不善，导致偿债能力下降。

    具体到银行卡而言，尽管信用卡资产质量有所下降，但包括信用卡在内的整个银行卡发展势头依然强劲。

    截至第二季度末，全国累计发行银行卡38.33亿张，同比增长18.86%。其中，借记卡累计发卡量34.7亿张，同比增长18.71%；信用卡累计发卡量3.64亿张，同比增长20.33%。银行卡人均持卡量为2.82张，信用卡人均持卡量为0.27张。

    “银行卡消费业务增长较快，银行卡渗透率持续上升。”央行公布的数据显示，银行卡渗透率在6月末达到了47.44%，较上年同期提高4.74个百分点。

    所谓银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。银行卡渗透率越高表明用卡环境越成熟。

    银行卡渗透率的提高在一定程度上得益于银行卡市场受理环境的改善。

    截至第二季度末，银行卡跨行支付系统联网商户568.8万户，联网POS终端830.86万台，ATM 46.56万台，环比分别增加51.98万户、67.88万台和2.31万台。

    由于ATM、POS等机具的增长，“卡多机少”的格局也得以缓解：每台ATM 对应的银行卡数量为8233张，同比减少4.78%。每台POS对应的银行卡数量为461张，同比减少15.10%。

    人均拥有银行账户近4个

    受6月以来监管层治理银行表外业务影响，上半年票据业务量出现了下降的局面：

    第二季度，共发生票据业务1.71亿笔，金额70.51万亿元，同比分别下降12.42%和 5.18%。

    但除此之外，绝大多数的支付统计指标在上半年均呈现增长态势。

    总体看，2013年第二季度，全国共办理非现金支付业务121.91亿笔，金额388.52万亿元，同比分别增长 21.71%和 25.99%。

    第二季度，支付系统共处理支付业务57.72亿笔，金额732.35万亿元，业务金额是第二季度全国GDP总量的56.71倍。其中，网上支付跨行清算系统处理业务1.55亿笔，金额2.09万亿元，同比增长分别达到了惊人的172.77%和173.84%。

    所谓网上支付跨行清算系统，俗称“超级网银”，是央行继大额实时支付系统、小额批量支付系统之后，组建的又一人民币跨行支付系统。

    一位股份制银行电子银行部人士称，“超级网银”业务量的增长，在一定程度上，得益于各家银行推出的跨行资金归集业务，因为这一业务走的是网上支付跨行清算系统。

    人民币结算账户方面，统计显示，二季度末，全国共有人民币银行结算账户52.6亿户，环比增长3.72%。这52.6亿户结算账户中，绝大部分为个人银行结算账户。

    具体来看，二季度末，全国共有单位银行结算账户3376.31万户，仅占银行结算账户的 0.64%，环比增长3.43%。而与此形成鲜明对比的是，全国共开立个人银行结算账户52.26亿户，占银行结算账户的99.36%。

    平均来看，个人银行结算账户人均拥有量达到3.85户。其中，上海、北京、福建人均拥有量位列前三，分别为11.92户、8.82户和6.5户。（文/第一财经日报）