近几年来，随着小微企业快速发展壮大，在地方经济发展中的作用越来越明显，逐渐成为促进县域经济发展的主要力量之一。作为新形势下农村金融主力军的农信社，不仅要支持“三农”同时要对县域小微企业给予大力支持，这是农信社做好金融服务的重要着力点。如何支持县小微企业的快速发展是摆在农信社面前的一大课题，对此在联系实际和分析基础上，谈一点粗浅体会。

    支持小微企业发展存在的问题

    存在问题。由于有重多因素，目前农村金融市场改革发展不够到位和不够协调。使小微企业的有效金融需求与供给不足，供需双方难以对接；而农信社面临服务“三农”与商业化改革的双重压力，支持小微企业发展的目标需求与能力受到局限。

    小微企业贷款额度小、业务量大、成本高、收益低、风险较大。因此，无形中使农信社产生“惜贷”“惧贷”心理，加之企业自身原因，致使银企对接不够，资金供需信息不对称，加剧了小微企业融资难度。

    在对小微企业授信业务中，农信社存在诸多难关。一是贷前调查难。二是贷款中审查难。

    小微企业存在的问题。一是管理水平滞后。目前大部分小微企业采用家庭式管理，企业决策上存在随意性，企业发展定位不够明，市场营销路径不清，主导产品趋同化比较严重，造成企业发展前途难测。而不少企业向农信就提供的财务报表及资料不能真实反映经营情况，增加了对企业的授信难度。二是财务制度不健全，信息不对称。大部分小微企业管理人员素质较低，缺乏相关专业知识，财务制度不健全，财务账目透明度低，财务数据失真，导致银行与小微企业信息不对称。三是企业融资抵押担保难，由于部分处于起步发展阶段的小微企业，土地、设备、厂房规模一般都不大，缺乏自我积累，固定资产较少，抵押物不足，因而取得贷款支持较困难。四是企业信用等级低。小微企业技术水平低，自有资金少，偿还能力弱，经营效益不稳健，信贷投放风险较大，难以取得较高的信用评级。五是小微企业金融意识缺乏，在一定程度上影响了金融机构的及时投放。据调查，多数企业往往在需要资金时，对农信社的相关要求则不予理采。结果是一旦企业出现资金需求，往往较难获得金融支持。

    农村信用社支持小微企业对策

    （一）加强管理与监督，提高企业经营管理水平。一是要规范企业管理行为，与国际接轨，按照《合同法》要求，建立现代企业管理制度，完善法人治理结构。二是要树立正确的信用观念，诚实守信，按期偿还银行与其他债务，积极为自身发展营造良好的信用环境。三是要规范企业财务制度，确保小微企业财务真实。

    （二）搭建信息沟通平台，提供融资咨询服务。为了解决企业信息渠道不畅的问题，应成立提供信息咨询专门中介机构。一方面继续利用人民银行信贷征信系统，为农村信用社及其他金融机构提供信贷咨询服务；另一方面，建立与工商、税务、财务、审计、房管、国土等相关部门的网络联系。同时中介机构大力发展融资顾问，财务顾问业务为企业财务管理，贷款融资提供有效咨询服务，使企业融资少走弯路，提高企业融资速度和能力。

    （三）优化金融执法环境，确保银企实现“双赢”。一是要大力整治优化信用环境。农村信用社应加强小微企业诚实守信机制建设的宣传力度，宣传守信光荣，诚信发展的思路，构建诚信社会的良好环境。二是要优化执法环境。司法部门要切实依法加大企业金融案件尤其是企业逃废的审理和执行力度，确实保全农信社的财产不受损失或至最低。三是要规范行政执行行为，降低行政收费标准，为中小企业发展营造良好的空间。

    （四）发挥农信社自身优势，加强对小微企业融资服务调研。一是建立组织，为服务支持小微企业健康发展提供组织保障。按照中国银监会要求，农村信用社应把服务支持县域小微企业做为重点，强力抓好支持小微企业的工作，推动小微企业健康发展。二是深入调研，研究制定支持小微企业发展的信贷支持、信贷政策。组织信贷人员经常深入辖区小微企业进行广泛的调查研究，了解小微企业发展趋势和资金需求，根据国家产业政策和金融信贷政策以及县域经济结构、产业结构调整的部署和要求，制定调整信贷结构，优化信贷投向的意见，重点明确服务支持小微企业发展的目标、方向、支持小微企业发展。三是适应需要，积极探索支持小微企业发展的信贷管理与服务模式。要突出重点，调整投向，重点支持农业产业化优势骨干龙头企业和县域“黄金客户”小微企业的发展。

    （五）创新思路，面向中小企业搞好信贷营销与服务。一是实施小微企业帮扶工程，农村信用社将县域符合产业政策、市场前景好、效益好、发展潜力大、讲信誉的小微企业作为重点，大力支持，使一大批县域小微企业、从弱到强、从小到大，逐步发展壮大起来，并成为引导农业产业结构调整的龙头和纽带。二是实行经理负责制。建立客户经理联系小微企业制度，确定由客户经理负责调查了解辖内小微企业发展情况和信贷资金需求，提供办理贷款全程服务，提高服务效率和风险防控管理水平。三是突出小微企业个性化服务特色，适时推出新的金融服务产品。针对企业担保难的问题，根据流动资金需求“小频急”周转快的特点，推出“最高额抵押贷款”“存货或仓单抵押贷款”等业务新品种，采用“随用随贷随还、周转使用”贷款方式，积极开办土地、房产抵押贷款，为小微企业签发银行承兑汇票等业务。同时适应积极尝试小微企业联保贷款业务，采用多家企业组成联保组织，为成员提供担保方式，在效益优生、风险可控的前提下，尽可能满足小微企业个性化、多样化的融资需求。