据《劳动报》报道，先消费后还款，信用卡消费现在已经成为了大多人的首选。但是不少用户在使用信用卡过程中因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金。近日，中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，相关要求将于2013年7月1日起实施。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”，简单说来，就是对于信用卡还款时间有了些许宽限。

    新规要求“容差容时”

    近几年我国信用卡持有人增长迅猛，但是很多持卡人在疯狂“喜刷刷”之后，由于忘记及时还款，从而产生了高昂的罚息，而且还在个人征信记录上产生不良记录，甚至曾经出现过罚息滚雪球式增长远超本金的极端个例。去年央视《每周质量报告》就报道，陕西西安的王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，透支11万5年后竟然要还44万元，这一报道引起了大家对信用卡的争论。

    为了让持卡人避免出现信用污点，在新版《中国银行卡行业自律公约》中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天。

    新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

    同时，最让持卡人难以接受的“全额罚息”也将发生变化。新约要求成员单位应该为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

    部分银行已执行

    记者日前从多家银行信用卡部门了解到，目前仅有工行全面取消全额罚息，民生、浦发、平安、华夏和建设5家银行能严格满足“容差容时”标准，其中，建行、平安、华夏等银行由系统自动执行容差规定，民生需持卡人致电信用卡客服中心申请。另外，包括中行、农行、光大、交行在内4家银行虽然已执行容差还款规则，但与《公约》的标准或多或少有些出入。例如，中行要求客户未还款金额不得超过本期账单全额的1%。

    而中信、广发、招行、兴业等银行目前无容差还款规定，银行客服方面表示，只要客户未额还款，就会收取利息。

    此外，由于各种原因，持卡人可能会申请延期划款。根据调查的情况看，多数银行都可以为持卡人提供延缓还款日的服务。信用卡客户需要延迟还款，可通过电话向银行提出申请，银行根据持卡人资质、用卡情况批准宽限期。

    全额罚息没取消

    值得注意的是，新版《自律公约》并未废止全额罚息。业内人士分析，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。目前，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。

    不同的计息方式对于银行的利息收入差别明显。根据银行内部估算，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对利息的影响大约是10%。

    一家银行信用卡中心工作人员分析说，信用卡的利润来源有三块。一是年费，普通信用卡通常是200300元，但国内银行对大多数信用卡都提供“刷卡6次免年费”的优惠，绝大多数消费者都能轻松完成。二是再循环利息，即“罚息”。消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额，还需支付一定比例滞纳金。三是商户回佣，由于今年2月25日将降低刷卡手续费，这一笔收入还会下降。

    可见，对消费者而言，只要记住按时还款，使用信用卡就是零成本。对银行而言，“信用卡是银行少有的贴钱在做的业务。”

    无怪乎，无论外界如何质疑，“全额罚息”始终没有取消。