即将于本周末踏上西藏火车之旅的李女士，几乎为一份旅游保险跑断了腿。“因为担心出现像上周‘北京游客被困西藏纳木错湖’那样的意外，所以想上份旅游意外险。”然而多家保险公司提供的产品都不能让她满意。

    中国保监会和国家旅游局日前一起下发的《关于进一步做好旅游保险工作的意见》称，“针对游客的实际需求，改进旅游意外保险产品；积极拓宽旅游意外伤害保险的销售渠道，为游客办理人身意外伤害险。”但事实是，保险公司着力推荐的产品，普通游客往往并不需要；真正有保险需要的游客，很难找到一个合适的保险产品。

    购买赔偿手续繁琐

    平安人寿保险客服部工作人员表示，该公司的旅游保险8人起卖，“如果凑不够8个人，就只能选择意外险，不过意外险的最短时限是1年。”

    而中国人寿(17.16,-0.42,-2.39%)工作人员则表示，该公司产品只为被保险人“在旅行时因遭遇外来的、突发的、非疾病所导致的意外事故，并以此意外事故为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故”提供保障。工作人员说，“像北京游客受困西藏这种情况，只有在发生医疗救治，而且被保险人能提供必须的医疗单据的前提下，才可以做出赔偿”，而其他一些拿不出单据，或者在非县级以上医院所做的紧急抢救，则一律不在赔偿范围内。

    另据保险公司介绍，旅游意外伤害险实行实名制，游客投保时必须将姓名和出团日期一一填写清楚，如果没有办理实名制登记，一旦发生意外，游客自身不能出具写有自己姓名和身份证号码的证明材料，保险公司仍然不赔。而北京一些宣称“报名附赠旅游意外险”的旅行社，大多做不到完全实名。

    危险项目排除在外

    记者在向多家保险公司咨询时得知，旅游途中经常涉及的攀岩、漂流等略带危险系数的旅游项目，全部被列入免责条款。

    在中国人寿的个人旅游意外伤害保险条款中，被保险人如“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动”，“造成被保险人死亡、残疾、支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的”，保险公司概不负责赔偿。而有过旅游经验的人都知道，几乎所有旅行社都会在泰国芭堤亚海滩向游客推荐跳伞、冲浪，在新西兰推荐蹦极。

    然而，就记者从中国人寿、平安、太平洋等几家大保险公司了解到的情况看，除非游客在旅游途中身亡，否则现在市面上近70种被冠以“旅游保险”之名销售的旅游意外险，多会以各种免责条款，将旅游途中最容易出现意外的项目排除在赔偿范围之外。一家保险公司人士甚至在私下表示，除去这些“出意外也不赔”的项目外，在常规旅游线路中出现意外的情况其实并不多，旅游意外险在收益上几乎可以说是“最保险”的产品。

    责任险不保游客险

    旅行社责任险同样难称保险。国家旅游局明确表示，“旅行社责任险是旅行社企业为自身做的保险，只有旅行社在服务过程中因自身过错给游客造成人身财产伤害损失的，保险公司才予以理赔”。

    如果不是旅行社自身过失或故意行为给旅游者带来损失，就属于“非旅行社责任”。在这种情况下，旅行社责任险对游客不具备任何保障作用。此外，保险公司同样规定，“旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。”

    一家民营旅行社老总透露，该旅行社每年在旅游责任险上的花费在3万元左右，但由于保险公司对旅行社理赔条款制定繁杂，除上述条款外，游客丢失金银首饰、手提电脑、摄像机、现金和信用卡等物品，保险公司也绝对不赔，所以旅行社即使真遇到风险，也很难顺利实现理赔，“现在上责任险的最主要的用途就是为过年检关”。