当前，以“为民、务实、清廉”为主要内容的党的群众路线教育实践活动正在全党深入开展。作为兼具经济属性和社会属性的银行业，必须把服务民生领域作为践行党的群众路线的切入点和重要内容，找准实现自身效益与社会效益的平衡点，强化“为民”理念，创新金融产品，提升服务水平，加快发展民生领域金融服务，坚定自觉地承担起应有的社会责任，有力促进国家对民生领域的规划和目标实现，真正改善人民生活质量，推进社会和谐发展。

    一、坚持以关注民生为已任，高度重视民生金融服务

    民生是人类文明、社会进步的重要标志，是政府工作的重要任务和改革发展的重要目标，更是广大人民群众的迫切需要。目前，民生领域已成为我国经济社会发展的优先领域和宏观政策着重扶持发展的领域，也是银行业应重点拓展、竞争的新领域。因此，大力发展民生领域金融服务具有不可忽视的社会意义、政治意义和经济意义。

    一要充分认识发展民生金融的重要性。民生金融是具有很强生命力的金融，也是最能体现管理水平的金融，其管理流程复杂，管理方法繁琐，做好民生金融必定就能做好其他金融。作为有社会责任的银行业，难度越大就越要克服，问题越多就越要解决，民生无小事，善小亦为之。要具备长远眼光和战略意识，把坚持以人为本，促进人民生活水平不断改善和生活质量不断提高，作为保持金融服务工作的全面、协调、可持续发展的根本出发点和落脚点，全力做好金融服务民生。只有经济社会得到全面发展，银行业才能具备持久发展的动力和基础，才能在激烈的市场竞争中不断做大做强。

    二要充分认识到发展民生金融是银行业的必然选择。随着市场经济的完善和改革的全面深化，原有非市场因素和非竞争途径为银行带来收益的可能越来越少，挖掘新市场、捕捉新机会、创造新途径、实现新收益已经成为必然选择。各银行机构必须认真学习国家政策，找准方向和目标，学会把握宏观变化，适时捕捉商机；必须按照可持续发展的要求，加强对民生金融市场分析，建立和完善实现目标所必须的管理体系，在支持大项目、大企业、大客户的同时，以民生工程为关注点，全力支持民生项目、中小企业和弱势群体，区别不同领域、不同客户的不同需求，强化调查研究，打造现代服务业支持平台，创新金融产品、创新服务方式，打造金融与民生结合平台，力求事半功倍。

    二、坚持以产品创新为核心，开辟民生金融发展新途径

    开拓民生金融市场，比的是谁更早、谁更快、谁更新、谁更准、谁更实，而产品创新正是商业银行在竞争中占据优势地位的基础和手段，也是做好民生领域金融服务的基本途径。要针对“十二五”期间民生发展的特点，积极迎合市场需求，寻找市场空缺和新的业务增长点，将多层次、多元化的金融产品应用到民生领域中。

    一是审慎经营“定路子”。民生领域是一个有国家政策支持、产业特征明显、业务种类繁多、发展潜力巨大的新兴业务市场，做好这个市场的产品创新，必须做到符合国家政策导向、符合经济发展趋势、符合市场现实需求、符合客户潜在需要、符合银行竞争和转型要求。只有做到这“五个符合”，才能真正做好民生领域金融服务。

    二是组建团队“趟路子”。建立由相关业务部门组成的综合营销团队，深入进行市场调研，坚持以客户为中心，细分市场、客户和需求，制定多角度、多元化的市场推进和营销方案，尝试经营模式、营销模式的创新，尝试制度、流程、产品上的创新，多渠道拓展金融服务。

    三是创新产品“拓路子”。在对传统金融产品进行优化提升的基础上，持续跟进应市新产品的研发、培育、推广，形成一系列生命力旺盛的新产品和产品组合，有效提升金融服务能力。积极拓展新型融资担保方式，加快银企合作，利用集中授信、银团贷款等方式支持重大民生工程建设。利用短期融资券、中期票据等融资工具支持中小企业，同时创新担保方式，拓宽中小企业融资渠道。大力发展消费信贷和金融理财产品，拓宽个人消费和投资渠道。

    如工商银行推出的的具有金融功能的社会保障卡，就是贯彻落实国家“十二五”规划，健全完善人力资源和社会保障公共服务体系的重要举措，该卡将现代信息技术与金融服务高度融合，不仅可以支持身份凭证、信息查询、医疗费用结算等不需要金融功能支持的社保应用，也可以支持社会保险费缴纳、待遇领取等需要金融功能支持的社保应用，同时也支持金融应用（人民币借记应用），有效满足了人民群众对安全、快捷、多卡合一、一卡通用的支付需求，成为金融改善民生的一个重要载体，受到广大群众的欢迎。

    工行深圳分行推出的路路通金融IC卡，持卡人在广深铁路入口处可直接刷卡进站，无需到窗口排队买票；出站时，直接刷卡出站。尤其是在实行实名制购票之后，更加让市民体会到该卡方便、快捷的优势。该卡的推出实现了三赢：一是提高了客户乘坐铁路列车的满意度，节约了出行时间成本，让更多持卡人享受到了一卡通行的便利；二是提高了铁路运输效率，节约了纸质火车客票，减少了经营成本和人力资源投入，为节约社会资源起到表率作用；三是为客户提供金融增值服务，增强了工商银行产品的核心竞争力，提高了客户对银行的认可度和满意度。

    三、坚持以品牌建设为突破，提升民生金融服务水平

    对于银行业来说，要想牢牢把握住民生领域巨大的商业机会，必须做好战略谋划，培育优势品牌，才能争取最大市场份额。

    一是打造特色品牌。通过对民生市场的分析调研，明确民生金融品牌建设的目标和重点，在原有品牌的基础上进一步完善，打破对公、个人等专业界限，将涉及民生领域的不同专业、零散的业务整合起来，形成独有的服务品牌。民生金融品牌要注重与其他品牌的区别，具有独特、鲜明的特征，具有强大的亲和力和感召力，能够体现出对民生的关怀和帮助，从而拉近与客户的距离，提升市场认可度。如建设银行2009年在全国银行同业中首家推出的针对民生领域的综合服务品牌“民本通达”，就是将业务转型、结构调整与服务经济社会发展大局相结合，将金融产品和服务的创新与履行企业社会责任相结合，打破银行传统的对公和个人业务界限，紧紧围绕民生领域客户的现实和未来需求，突出为民生领域客户提供全流程的综合化金融服务。“民本通达”下设“教育惠民”、“医疗健民”、“社保安民”、“环保益民”子品牌，分别对应教育、医疗卫生、社保、环保四个民生领域，每个子品牌又根据客户需求细分的结果提供由不同金融产品组成的个性化金融服务方案，一经推出，就赢得了客户的欢迎和认可。

    二是确保品牌效益。信贷投放不能盲目不计后果，金融服务不能脱离民生实际需要，要统筹优化金融支持经济发展的方方面面，实现金融体系经济效益向社会效益的转化。如2013年，工商银行河北省分行营业部持续加大民生金融服务力度，民生信贷投入较快增长。小企业贷款方面，大力营销网贷通、商品融资、保理、联保贷款、订单融资贷款等切合小企业实际需求的重点业务，创新融资方式，批量拓展工业园区贷款，全年累计投放小企业贷款60.34亿元，较上年多投放14.21亿元。

    房地产贷款方面，加大对棚户区改造和优质房地产企业的支持力度，全年共投放房地产贷款29.67亿元。个人贷款方面，全力加快个人经营、文化消费、家居消费、个人助业等贷款投放，全年累放个人贷款49.15亿元。大力发展信用卡分期付款，为居民购车、装修、教育、旅游等提供高效率、低费率的分期付款服务。全年业务交易额8.8亿元，同比增加5.9亿元；业务余额达到6.45亿元，较年初增加4.7亿元。民生金融产品日益丰富。设立了小企业金融业务部和个人贷款营销中心，为金融服务民生、产品创新提供了有利条件。通过出台管理办法、改造业务流程、提高审批效率、创新担保方式等为民生领域打造品牌产品，并将金融服务从简单的存贷款逐步发展到现金管理、财务顾问、网上银行等全方位、多层次的综合化金融服务。民生金融服务环境明显改善。重点加强自助银行、电子银行等虚拟渠道建设，优化改造物理网点15家，新建离行式自助银行47家，新布放柜员机、多媒体自助终端、自助发卡机等自助设备209台，大大满足了经济活跃、人口流动频繁、资金汇划需求旺盛等区域的需要；新布放POS设备2500台，信用卡消费额达到84.1亿元，较上年增长27%，改善民生金融支付环境取得明显成效。

    三是做好品牌营销。在信息传播渠道高度发达的今天，产品品质和营销推广处于同等重要的位置。在做好产品创新、品牌建设等工作保证产品质量的同时，应下大力气狠抓营销推广工作。除利用推介会，在电视、报纸、网络等媒介刊登广告等传统宣传方式外，还可以开放的理念采取“体验—互动”营销方式，也可以借鉴花旗、渣打等外资银行先进经验，在可持续发展战略上推行以宣传民生金融品牌为主题的公益营销。通过一系列全方位、多层次的综合营销，使广大人民群众能够熟知、认可、接受、使用民生金融系列产品，树立具有高度社会责任感的银行形象，不断提升经营效益。

    四、坚持以风险防控为保障，助力民生金融稳健发展

    尽管民生领域确实存在巨大的金融需求，而且政府也一再鼓励银行要承担社会责任，金融服务要向民生领域倾斜，但各商业银行的积极性并未被充分调动起来，究其原因就是高风险导致商业银行对民生领域畏首畏尾。以民生领域的小企业贷款为例，小企业贷款需求的“小、急、频”特点，及其“高成本、高风险、低收益”特征，与银行商业特色不对称。还有小企业自身实力和抗风险能力较弱，财务不够透明，有效抵押资产不足，也一定程度影响了银行贷款积极性。作为商业银行，要充分认识到支持小企业贷款等民生领域金融发展的社会效益和战略意义，在做好风险防控的同时全力支持发展。

    一是加强自身风险防控能力。细化市场客户分类，准确定位目标客户；细化信贷准入标准，确保准入“门槛”的合理、适度；细化风险监控措施，切实提高风险识别与防控能力。

    二是加强与政府部门的沟通联系。密切关注政府出台的各项政策措施，以此为风向标及时调整工作方向。加强与政府部门的沟通联系，及时了解招商引资、重点工程、基础建设、民生工程等项目基本情况，做好针对性营销。同时，还要向政府、金融管理部门及时汇报信贷政策调整及金融创新产品实施情况，争取政府支持。

    三是探索推动建立民生金融风险补偿基金。在适当提高小企业风险容忍度的同时，积极推动政府部门探索建立小企业贷款风险补偿专项基金，对银行发放的小企业贷款按增量给予适当的补助，对因小企业不良贷款形成的损失给予适当补偿。同时，进一步完善风险分担和补偿机制，形成小企业、融资性担保机构和银行之间风险共担、利益互享的局面。

    随着国家对民生领域的重点扶持和发展，民生领域已成为产业特征明显、业务种类繁多、发展潜力巨大的新兴市场。同时，民生领域涉及面广，与人民群众关系直接，关乎社会发展和稳定。因此银行业在当前及未来发展中，要把党的群众路线作为指导自身经营管理、业务发展和改革创新的思想指南，把加快发展民生领域金融服务放在整体经营格局的重要位置，坚持以人为本，牢树为民理念，以更大的勇气、智慧和作为，全面提升履行社会责任的能力和水平。