李先生，38岁,个体工商户,经营一家饭店，有一个10岁的孩子,爱人在家做全职太太。李先生的父母均已退休，有自己的退休金，经济情况较好。目前收入来源为饭店每年盈利20万；拥有私家车一辆，每年大约支出25000元，每月日常生活消费支出3000元，用于孩子教育及各种补习班每月2000元，每年结余11.5万。目前有住房一套,无贷款。另外拥有理财产品30万，活期存款15万，用于平常生意周转。
【理财目标】
1、要留有一笔生意上周转的资金，随时可以支用，在保持流动性前提下最好能取得一定的收益性。
2、在不影响生意的前提下从现在开始储备资金，供孩子上大学用。
3、为自己及爱人的未来做好规划，留足养老以及治疗疾病的费用，减轻孩子将来的负担。
【理财分析】
李先生家庭每年收入有结余11.5万，资产状况良好，具有一定的风险承受能力。但是目前王先生的投资仅为银行理财产品以及活期存款,理财方式过于保守和单一。同时在李先生及其爱人个人保障方面也做的不足，以后需要为自己配置一些商业保险来提高个人保障。如果想为孩子准备好充足的教育金以及自己的养老金,必须多元化配置自己的资产。
【理财建议】
4321理财法则，即每年盈余方面采取40%投资获取收益、30%生活开销、20%储蓄养老、10%保障保险，并且采取恒定混合型策略。该法则只是提供一个比较基准，需要根据实际情况，如风险承受能力、理财目标等作一定的调整，才能达到比较好的效果。
应急资金：生活费+生意周转资金
李先生首先要为家庭预留一部分应急资金，一般为3-6个月的月开支。李先生的每月支出大约为7000元左右，建议准备3万元资金即可。同时生意上需要的货款15万元建议存入速盈货币基金，也可以存入能获得3.5%左右的收益，远比存活期利息高，同时资金也能随用随取，T+1到帐，流动性强，能够满足客户短期的资金需求。
理财投资：股票型基金+贵金属+收益型保险
首先，随着理财产品收益率逐渐降低，建议客户降低理财产品的比例，可以加大股票型基金的配置比例。根据客户的实际情况以及风险评估测试，显示客户为积极进取型，老基金可推荐交银国企改革，在今年新发基金中表现一直良好。以及最近新发行的银河智联，风格和特点十分契合国家的发展方向以及产业结构升级，推荐购买金额50000元。
贵金属配置满足教育需求，黄金的价位已经处于低点，建议客户选择建行的易存金业务进行黄金定投，每月定投2000元，经过七八年的时间可以形成一笔可观的积累，满足孩子的教育资金需求。
同时对于长期不用的资金可以选择收益型保险，比如华夏人寿万能C类，三年期年收益率5.25%，配置10万。
保险规划：重疾险+意外险+养老险
由于李先生夫妇是个体业主，保险规划需要考虑的全面一些。
重疾险推荐泰康的康悦人生。李先生夫妇每人年交4000元左右，即可获得总共20万的保障，如经二级医院以上初步诊断罹患保障范围的疾病时，可以享受北京的专家诊断，专家手术以及差旅费报销。这对于三线城市有一定经济实力的客户而言颇具吸引力。
因为李先生做生意需要经常驾车外出，意外险推荐建信人寿的龙行乐享。年交保费2000元左右，即可获得百万身价，同时享受住院补贴。满期不发生意外还可以125%返还。
养老险，可推荐平安的福无忧。月缴2000元，该产品按照社保原理设计，可实现养老金按月领取，既安全保值，又可以实现增值收益。
因为李先生目前用于日常的消费支出的金额比例较高，所以导致养老配置的比例较低，只能随着财富的积累加大养老保险的投资比例。
【河北新闻网特约理财师】
王辉，初级理财师，拥有基金、保险、会计从业资格，现任中国建设银行保定分行天鹅西路支行个人客户经理。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛团体赛中荣获二等奖。
