张先生，36岁，国企职员，月收入8000元。张太太，35岁，公务员，月收入3500元左右。夫妻两有一个儿子，今年11岁。有三套房子，其中有一套住房公积金贷款45万，2016年底交房，每月房贷3000元，其它房子无房贷，自住一套，出租一套，租金每月2000元。一家三口每月开支约需2500元。
张先生家有10万元活期存款、60万元定期三个月存款，半年前购买了20万元的股票基金，目前亏损4万元，投资亲戚公司股份50万元，每年分红10万元。张先生父母在农村，无退休工资，医保为农村医疗保险，报销额度较低。
【理财目标】
子女教育：计划子女18岁高中毕业后上大学及研究生。
赡养老人：父母无退休金，在生活医疗方面预留大额支出准备金30万元。
【理财建议】
张先生家庭的总体资产配置还算健康，风险投资比例也在合理范围内。但长期来看，张先生的资金却没有做远期规划，这对财富积累不利，容易造成短线投机，导致资产损失。而且没有进行专款专用的有效管理。
意外保险和终身寿险 一个不能少
投保应该重点考虑家里的“顶梁柱”。在投保时，应该充分考虑给家庭主要收入来源者购买足够的意外保险和终身寿险，以防止因为“顶梁柱”遭遇不测而使全家经济陷入困境。
意外保险建议投保建信人寿龙行乐享百万身价保障计划并附加住院补贴保险，10年缴费，年缴3480元。
终身寿险建议投保泰康人寿幸福人生A款终身年金保险(分红型），双倍意外身故保障。60岁前每年领取年金领取额的20%，60岁时，建议年交5万（不超过年收入的20%），20年交清，以下两种方式任选一种：
（1）一次性领取20倍年金领取额，合同终止；
（2）每年领取年金领取额的100%，保证领到80岁。80岁后仍生存，可继续每年领取100%年金领取额，直至终身。确保何先生如有人身风险时，不影响家庭现有的生活质量和未来的人生计划。
逢低补仓现有股票基金 增加配置保本基金
张先生家庭的现金持有率和持有成本过高，不利于现有财富的稳定增值。建议张先生家庭平时保持1万元左右的现金作为备用金。
从张先生的产品布局来看，属于积极型投资者，建议用20万的现金资产逢低追加现持有的股票型基金，摊薄前期成本，等待股市回暖。并设好止盈止损，止盈设在20%，止损设在10%。因张先生已有三套住房，近期暂无大额支出项目 ，建议再用20万现金资产配置易方达保本基金。
高回报绩优股票基金和基金定投 储备教育准备金
张先生的儿子年龄比较小，所以作为教育计划准备金的资产类型应以高成长、高回报为目标，有潜力的绩优股票基金是不错的选择，建议配置富国医疗保健或华商末来主题基金。
也可以将月收入的20%进行基金定投，为未来儿女高等教育进行现金积累，预期收益率设定为10%——20%，推荐定投标的：银行美丽A和富国低碳环保，每月投资2000元，专款专用。
日鑫月异理财产品和债券型基金 作为父母养老金
张先生的父母年事已高，为父母的赡养和医疗的准备金则迫在眉睫。这一部分资产适合选择流动性高、回报稳定的类型，包括建行的日鑫月溢开放型理财产品（收益为2.15%--4.5%）；南方现金，近一年收益率为3.59%；也可适当配置债券基金广发债券，年化收益在7%左右，风险较低，赎回灵活，建议此项资产配置为20万元。
【河北新闻网特约理财师】
范春燕，沧州建行新华路支行客户经理，金融理财师（CFP），长期从事金融理财专业，擅长于为高端客户投资理财制定家庭理财方案和投资组合。
