银行理财产品可以在哪里买到？大部分人的答案是“银行”。但是，在石家庄某证券公司工作的周岩的答案却是“手机”。因为工作原因她很少有时间可以在银行营业时间去购买理财产品，但去年以来，周岩用手机下载了某银行的网上银行客户端，可以通过手机购买银行的理财产品。“用手机买理财产品不仅方便，收益也不错，现在很多高收益理财产品在银行窗口排队很难买到，用手机银行却可以随时‘抢购’。”

    对于很多白领来说，使用手机、电脑等电子终端，通过网络获取理财信息并进行投资正在成为他们理财的主要渠道。随着各大商业银行大力推广自己的网络银行、手机银行，加之2012年12月27日中国证监会公布了《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引试行征求意见稿》，正式开闸第三方电子商务牌照。按照文件指示，淘宝、天猫、当当、京东等电商平台符合条件，可销售基金。如今，无论是保险还是理财产品，网上投资正逐渐成为人们熟识的理财方式。

    现象：网上理财产品丰富

    近日，在石家庄光大银行的一家营业厅，记者看到，银行已经为客户设置了电子银行体验区，前来办理业务的客户可以通过智能手机、平板电脑体验网络银行，一些着急办理业务的客户可以在工作人员的指导下，通过网络办理转账、汇款甚至购买理财产品。光大银行石家庄分行电子银行部相关负责人表示，移动金融是未来银行发展的方向，光大银行近年来正在逐步实现网络银行、手机银行、短信银行、自助银行、远程银行、移动支付一体化的新模式，打造“网络里的银行”。

    除了银行理财产品，基金、保险也加入了网络营销的队伍。2012中国互联网产业年会发布的《2012中国互联网产业发展综述》显示，2012年全国电子商务规模达7万亿元，同比增长近20%。面对巨大的电子商务市场，基金公司试图通过网络销售打一场“翻身仗”之后，保险公司也期待通过网上团购开辟一片新蓝海。记者在淘宝理财专区看到，除了光大银行的“定存宝”外，还有国华人寿、泰康人寿、太平洋保险的理财型保险产品。交通银行去年8月与阿里巴巴共同宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”，这是国内银行业首度登陆淘宝。其淘宝旗舰店开放的内容包括：贵金属、基金、保险、个人及小企业贷款、贵宾客户服务、银行卡等6个频道，用户可在线浏览交行各类贵金属产品，并通过支付宝下单购买。淘宝网和国华人寿开展的保险理财产品聚划算团购活动，几天时间就销售超亿元，而京东商城也在去年12月上线保险频道，可以购买多家公司的意外险、母婴险、住院医疗险等产品。

    网上理财呈现出前所未有的火爆。多家银行纷纷自搭平台，涉足电商。据建行电子银行部总经理刘建忠介绍，建行自建的善融商务平台自去年6月28日上线至今，交易额已经突破30亿元，主要集中于B2B(商户对商户)业务方面。

    收益：网上高过柜面

    自从2011年下半年招商银行率先试水“理财夜市”后，中行、建行、光大等多家银行，相继推出这一概念，顿时让整个银行理财不再是中老年人的专利。

    所谓“理财夜市”，一般都是晚8时至10时，各家银行通过网上银行或手机银行等在线渠道，向客户推出的购买银行理财产品的服务。这对于总是与银行营业时间擦肩而过的上班族来讲，无疑是好事一件，白天上班，晚上逛逛夜市，也逐渐成了不少白领时尚的生活方式。

    记者发现，一般理财夜市在产品收益方面，都要比同期柜台售卖的产品略高，这对客户而言，无疑具有巨大的吸引力。

    数据显示，自2011年以来，银行已经推出的“理财夜市”产品超过百余只，主要是中低风险产品。更受投资者欢迎的是，这样的产品通常在当晚销售结束后，第二天便开始计息，相比传统理财产品1到2个工作日的认购期，可谓是更加实惠。

    目前不少银行推出的网上银行专属理财产品，年化收益率都要比柜面购买的理财产品收益率高。银行方面也在积极探索着销售新模式，与此同时，“理财夜市”、“理财早市”、“周末理财”等打时间差的投资方式也在悄然兴起。除了专属理财产品，银行为网上银行推出的优惠活动也更丰富。

    据光大银行石家庄分行电子银行部负责人表示，现在各家银行都在大力发展电子业务，不但许多基金产品可以在网上购买，而且还可以享受费率的优惠，而随着保险、信托等金融产品逐步进入网络销售，网络理财已经成为许多80后年轻人的首要选择。

    消费者足不出户轻点鼠标就可购买银行产品，给投资带来了方便。忙碌的上班族没有时间能够选购心仪的产品，而且周末也不休息的网络则可以让投资者抓紧每一分钟，不让“钱”有休息的机会。

    网上理财的网络销售无异于一场渠道革命，开辟了新型理财模式。金融企业试水互联网，一方面给目前越来越庞大的网购一族多提供了一个可选择的渠道，银行也从单一的产品销售渠道到多渠道的产品销售转变；另一方面对消费者来说，网上理财方式不仅方便快捷，而且收益往往比传统渠道高一些。

    提醒：看明白产品再购买

    凡是理财产品都有风险。专业人士提醒，以往从银行或券商处购买理财产品，理财师有义务对消费者做出风险评估和风险提示。而线上交易更注重宣传产品的安全性、收益性，往往淡化了对风险的提醒，容易对消费者产生误导。

    投资者应注意区分自己购买的是什么类型的产品，产品是否符合自己的需求，由于没有理财顾问的讲解，所以在购买之前应该仔细阅读产品说明，有不明白的应咨询客服。另外对于第三方网站的资质和安全性需要有全面了解，注意购买产品时资金安全问题。中信银行石家庄分行营业部的一位理财师建议，投资者在网上理财时，不要只追求高收益，最好购买自己能看懂的产品，尤其是要细心看清其条款，切勿盲目投资。“线上购买，由于缺乏专业顾问引导，很容易买错产品或承担更高的风险。”这位理财师说。

    消费者在网上购买产品时首先要学会判断，从大的方面来讲，不要买看不懂的产品，所需购买的产品说明、规定的条款一定要看清楚，搞明白才可下手，切勿冲动消费。网上理财的存款凭证不是由银行出具，而是由支付宝出具的电子存款凭证，投资者需提防可能由于网络安全问题造成的资金损失。

    此外，随着科技发展，金融网络犯罪手法层出不穷。尽管银行采取了各种措施，保障交易系统的安全，但网银账号和密码的保管，则有赖于用户的安全风险意识和行为。除了上安全健康的网站，投资者自己更要养成保管好私密信息的习惯。 （河北日报记者 刘立）