小店刷信用卡消费依然被禁 店主直言影响销售

    《银行卡收单业务管理办法》再次征求意见

    河北新闻网讯 据《新快报》报道 继去年6月首次征求意见之后，央行日前将修改后新一版《银行卡收单业务管理办法》下发各银行收单机构再次征求意见（以下简称“意见稿”）。从记者昨日获得的这份意见稿显示，此前备受争议的关于个人银行结算账户受理信用卡的相关规定依然被保留，其中明确要求“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能”。

    如果这一规定获得通过，也就意味着市民将无法在大部分的小商家刷信用卡消费，不仅持卡人用卡范围受限，大量的小微企业将受到直接冲击。“虽然管理办法是为了规范信用卡管理，但直接取消受理资格无异于因噎废食。”有业内人士坦言。

    记者昨日走访了广州天河的多家小商户发现，部分商户已被限制接受信用卡消费。

    个人结算账户不得开通信用卡受理

    据记者了解，去年6月，为了加强对银行卡收单业务的管理，央行起草了《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》并向社会公开征求意见。该办法中规定，“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能”这一新政策曾引发极大关注。而在新一版的意见稿中，这一条例依然被保留。

    “一般商户去银行开设结算账户，不是单位结算账户，就是个人结算账户。对于小商户来说，单位结算账户收费较多，一般小微企业都会使用个人结算账户。”有业内人士对记者解释称，这些小微企业，大部分就是我们身边的个体户，开个小店卖衣服、烟酒杂货或者是做美容美发之类的。“但是根据这一条规定，即使这些商户可以申请开通POS机，但市民却不能使用信用卡刷卡消费，而只可以用储蓄卡。”从央行发布的《2012年支付体系运行总体情况》来看，截至去年末全国累计发行银行卡35.34亿张，其中信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长达16%，授信总额3.49万亿元。如果小商户只能接受储蓄卡，那也意味着3亿张信用卡的消费力就与小商户无缘。

    银行冷眼旁观，第三方支付有苦难言

    “这次的意见稿是3月11日下发的，3月25日已经完成了意见征集。”有知情人士告诉记者，对于小商户可能无法再接受信用卡刷卡消费，各收单机构的反应也并不相同。

    “其实对于银行来说，是否允许个人结算账户开通信用卡受理的影响并不大，因为大部分的个体户的资质都比较差，交易量又小，对于各大银行来说并不算是优质业务。”该人士表示，相比之下，小微企业更受到第三方支付机构的重视，很多第三方支付机构都针对小微企业提供收单服务。按照此前国务院发展研究中心研究员李广乾的统计，这项规定将影响到全国4000万的个体工商户。而对于第三方支付机构来说，也将意味着4000万客户资源受损。

    市民觉得不方便，店主直言影响销售

    昨日，记者也在广州天河走访了多个小店和专柜，虽然90%以上的店铺都已经安装了POS机，可以提供刷卡消费服务，但其中已有几家明确表示并不能刷信用卡。“去年初我店里还可以刷信用卡的，但去年下半年突然开始不能刷了，银行说是因为我没有开通对公账户，所以不能受理信用卡。”在天河经营玉石柜台的李小姐表示，她坦言自己的店一般玉器价格只有几百元，影响还不算大，但稍微贵一点的货在销售时就会有影响。“现在大家都是用信用卡来消费的，很少人用储蓄卡买东西，实在不行就只能让客户去附近提款机取钱，很多客人也说好麻烦。”在采访中，记者也了解到，就算是在有的小店可以接受信用卡，但并非所有银行的信用卡都可以刷。“我们银行几年前就对刷卡商户做了限制，如果是私人账户开通的POS，我行的信用卡就不能使用。这主要是为了保护持卡人的利益，避免盗刷等风险。”有银行信用卡客服对记者解释。

    “我是不会在商店里刷储蓄卡的，储蓄卡是我的工资卡，里面存款比较多，如果发生盗刷风险，损失会很大。而且，信用卡有免息又有积分，相当于享受了额外的优惠。”市民王先生表示，如果遇到消费不能刷信用卡，一般他会选择“另找一家买”。

    专家建议套现风险可技术监控，不应一杆子打死

    “央行的这一规定，主要是防范信用卡的套现风险。”有收单机构的业务负责人坦言，以前在国家反洗钱的法律法规不健全的背景下，通过限制支付方式规避风险，但现在通过技术手段完全可以实现监控，不应一杆子打死。

    “现在收单机构可以通过加强商户资质审核、商户信用评级、延迟结算、交易金额限制来监控。”该人士举例称，现在收单机构已经对一些小商户限制每天的信用卡交易量在5000元－10000元，或单笔的限额在500元－1000元，超额需要授权。

    此外，收单机构还会监控商家的信用卡交易占比，将T+1日到账的结算周期拉长到T+3日到账或更久，让机构有足够时间进行风险排查。“在日常监控中，其实对公账户出现套现行为的更多，但收单机构为了获得更多的手续费而放松商户的资质审查和风险监控，这才是最大的风险漏洞。”