【理财客】工薪阶层夫妻巧理资产迎二胎

    高先生，37岁，科技公司销售经理，月收入1.5万元；太太34岁，私营企业行政人员，月收入5000元。有一个5岁的儿子，上幼儿园；父母已退休，家境宽裕，支援高先生买了房；高先生目前有定期存款50万元，活期存款20万元，股票基金25万元。家庭月支出7000元。高先生夫妇都是独生子女，计划生育二胎，如果生二胎，他希望太太辞职，安心在家照顾孩子。但如果再要一个孩子，会大大增加家庭支出。在此情况下，高先生该怎么理财才能维持家庭财务平衡，他来银行向客户经理进行咨询。

    【理财目标】

    规划生育二胎的理财计划。

    【理财分析】

    资产收益低 保险保障不足

    高先生父母已退休，家境比较宽裕，暂时不用考虑老人的养老问题，但作为处于家庭成长期的一家之主来说，高先生现在的资产组合存在三个方面的问题：

    1.存款占比太高，造成资产整体收益率下降。

    2.保障不足，尤其是高先生做为家庭收入的主要来源，一旦发生意外，家庭生活会陷入无以为继的状态。同时如果高太太生育二胎，面临的是收入减少和家庭支出的大大增加。

    3.长期规划缺失，作为处在成长期的家庭来说子女教育是生活之中的重中之重。要早筹划早安排。

    【理财建议】

    投资组合多元化 家庭资产更健康

    建议高先生将20万元活期存款分配如下：留3万元活期存款，大约够家庭3至6个月的支出，以备不时之需。再拿5万元投资开放式理财产品，作为太太生育二胎的生育金。建行“日日鑫高”开放式理财产品可做首选。7万元投资纯债基金，纯债基金投资目标在债券市场，目前我国正处于利率下行周期，债券收益反而会上扬，年化收益率大约在5%-7%，建信纯债基金是不错的选择；其余5万元作为家庭保障进行配置。

    50万元定期存款可在到期后按1:4的比例配置国债和保本基金，届时可作为夫妻双方的养老金补充，另外考虑高先生的风险偏好，25万股票基金可考虑转换为混合基金。华商价值精选混合基金连续三年在混合型基金的四分位排名均排在前四分之一位，既往业绩优异，建议配置该基金。

    意外险和重疾险 一个都不能少

    高先生上有父母，下有妻儿，马上还会有第二个孩子。高先生是家庭的主要收入来源。从家庭财务安全考虑，为高先生配置保险是必要的和必须的。龙行富贵年金险含意外险和重疾险，每年缴5万元，连续缴存10年，可获得30年保障。保额最高300万元。

    教育基金早准备 孩子未来有保障

    孩子的教育资金问题，可以通过定期定额投资来解决。具体计划为；高先生每月拿出2000元投资股票型基金，按年化收益率15%测算，15年之后该笔投资本息合计为133万元，可以为一双儿女提供教育保障，另外，为分散风险，每月可以考虑1000元定期投资建行的实物黄金——易存金，小投入、大积累、平滑风险,作为实物投资，黄金可以使家庭投资组合更分散、更合理，为孩子的教育资金做更好补充。

    以上方案是根据高先生现在的家庭实际情况做的理财配置，随着高先生收入和理财收益的增加，可对方案进行定期改进和调整。

    【河北新闻网特约理财师】

    李晓，建行衡水分行河东支行个人客户经理，银行从业27年，AFP金融理财师，具备证券从业资格和保险从业资格。